针对您提出的“外卖骑手在家中猝死，雇主责任险是否需要赔偿”的问题，这确实是一个涉及法律、保险及劳动关系认定的复杂议题。以下是我为您提供的详细解答：
一、劳动关系认定是关键
首先，我们需要明确外卖骑手与外卖平台或配送公司之间的劳动关系。这是决定雇主责任险是否赔付的基础。
存在劳动关系：
- 如果外卖骑手与平台或公司签订了劳动合同，明确双方存在劳动关系，那么根据《工伤保险条例》，骑手在工作过程中（包括送餐途中及准备送餐的时间）突发疾病死亡或在48小时之内经抢救无效死亡的，应视同工伤。
- 在这种情况下，雇主（即外卖平台或配送公司）需要承担工伤赔偿责任，包括一次性工亡补助金、丧葬补助金、供养亲属抚恤金等。同时，如果雇主购买了雇主责任险，且该险种覆盖了此类情况，保险公司将按照合同约定进行赔付。
不存在劳动关系：
- 如果外卖骑手与平台或公司之间形成的是劳务关系或众包模式下的合作关系，那么情况就相对复杂。
- 在劳务关系中，根据《中华人民共和国民法典》侵权责任编，提供劳务一方因劳务受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。此时，雇主责任险的赔付将取决于保险合同的具体约定以及双方过错的大小。
- 在众包模式下，骑手与平台之间的法律关系通常不被认定为劳动关系。因此，平台可能会以双方不存在劳动关系为由拒绝承担工伤赔偿责任。但即便如此，如果平台在管理上存在漏洞或过错，如未提供必要的安全培训、健康保障措施不到位等，可能仍需根据公平原则给予一定的补偿。而雇主责任险的赔付则取决于保险合同是否覆盖此类非劳动关系下的补偿情况。
二、雇主责任险的保障范围
外卖骑手雇主责任险通常旨在保障雇主在骑手送餐过程中可能因意外造成的经济损失。其保障范围可能包括：
- 死亡伤残赔偿：骑手因工作意外导致身故或伤残，保险公司将按合同约定的保额和伤残等级比例进行赔偿。但需要注意的是，这一保障通常针对的是工作过程中的意外，而家中猝死是否属于工作过程中的意外，需根据具体保险合同和事故情况来判断。
- 医疗费用赔偿：涵盖骑手因工作意外产生的合理医疗费用。然而，在家中猝死的情况下，可能不涉及医疗费用的赔偿。
- 其他保障：如误工费赔偿、法律费用赔偿、第三方责任赔偿等，这些通常与工作过程中的意外相关，家中猝死可能不直接涉及。
三、保险合同的具体约定
最终，雇主责任险是否赔付还取决于保险合同的具体约定。不同的保险公司、不同的保险产品可能有不同的条款和免责规定。因此，在判断是否赔付时，需要仔细审查保险合同，特别是关于保障范围、免责条款、赔付条件等方面的内容。
四、建议与总结
建议：
- 对于外卖平台和配送公司来说，应规范用工管理，明确与骑手的法律关系，并为骑手提供必要的保障措施，包括购买合适的保险产品。
- 对于骑手及其家属来说，应了解自己的权益和义务，根据自身情况选择合适的保险，并在发生意外时及时咨询专业律师或保险顾问，以维护自己的合法权益。
总结：
- 外卖骑手在家中猝死是否属于雇主责任险的赔付范围，取决于骑手与雇主之间的劳动关系认定、保险合同的具体约定以及事故的具体情况。
- 在大多数情况下，家中猝死可能不被直接视为工作过程中的意外，因此可能不直接触发雇主责任险的赔付。但具体仍需根据保险合同和法律规定来判断。
希望以上解答能够为您提供清晰、详细、有深度的帮助。如果您还有其他问题或需要进一步的咨询，请随时告诉我。