在借贷关系中，借条上有借款人和担保人时，是否可以只起诉担保人取决于担保的类型（一般保证或连带责任保证）以及具体的法律情形。以下是对此问题的详细分析：
一、一般保证情况下的分析
定义与特点：
- 一般保证是指保证人仅在债务人不能履行债务时承担保证责任。在此情况下，保证人享有先诉抗辩权，即债权人需先对债务人进行追索并强制执行其财产。
不能直接起诉担保人的情况：
- 根据《民法典》的相关规定，未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，保证人可拒绝承担责任。因此，在一般保证的情况下，债权人通常需要先起诉债务人，并在获得生效判决且执行无果后，才能起诉一般保证人。
例外情形：
- 尽管一般保证人享有先诉抗辩权，但也存在例外情形。根据《民法典》第六百八十七条，以下情形下，债权人可以直接起诉一般保证人：
- 债务人下落不明，且无财产可供执行；
- 人民法院已经受理债务人破产案件；
- 债权人有证据证明债务人的财产不足以履行全部债务或者丧失履行债务能力；
- 保证人书面表示放弃先诉抗辩权。
二、连带责任保证情况下的分析
定义与特点：
- 连带责任保证指保证人与债务人对债务承担连带责任。在此情况下，债权人可选择向债务人或保证人主张权利，无需先对债务人进行追索。
可直接起诉担保人的依据：
- 依据《民法典》第六百八十八条，债务人不履行到期债务时，债权人可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。因此，在连带责任保证的情况下，债权人可以直接起诉担保人，要求其承担保证责任。
三、注意事项与实践建议
保证期间的重要性：
- 无论何种保证方式，债权人均需在保证期间内主张权利。如果未在保证期间内要求保证人承担保证责任的，保证人将不再承担保证责任。保证期间由当事人约定，如果没有约定或者约定不明确的，一般为主债务履行期限届满之日起六个月。
司法实践差异：
- 不同地区法院可能存在司法实践差异，操作前应了解当地法律规定和司法惯例。例如，某些地区法院可能对一般保证人的先诉抗辩权有更为严格的审查标准。
全面审查与策略选择：
- 在提起诉讼前，应仔细审查借条、担保合同及相关证据材料，以确定担保类型及具体法律情形。根据审查结果，选择合适的被告及诉讼策略。例如，在连带责任保证的情况下，可以选择同时起诉借款人和担保人，以增加追回债务的可能性。
举例说明：
- 假设借条上明确约定担保人为连带责任保证人，且债务已到期但借款人未履行还款义务。在此情况下，债权人可以直接起诉担保人，要求其承担保证责任。
- 假设借条上约定担保人为一般保证人，且债务人下落不明且无财产可供执行。在此情况下，债权人也可以直接起诉一般保证人，要求其承担保证责任。
总结与建议：
在借贷关系中，能否只起诉担保人取决于担保类型及具体法律情形。为了确保自身权益得到充分保护，建议您在采取法律行动前仔细审查相关证据材料，并咨询专业律师（即我本人，宋媛媛律师，专注于婚姻家庭、经济纠纷领域）以确定合适的诉讼策略。如果您有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。