工商银行卡债抵消是否合法，需根据具体情况来判断，不能一概而论。以下从不同角度为你详细分析：
一、合法抵消的情形
符合法定抵消条件：
- 根据《中华人民共和国民法典》第五百六十八条的规定，当事人互负债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销；但是，根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的除外。
- 举例：如果你欠工商银行一笔贷款，同时工商银行也欠你一笔存款利息，且这两笔债务均已到期，那么你可以主张与工商银行进行债务抵消。
双方协商一致：
- 即使债务的标的物种类、品质不相同，或者其中一笔债务尚未到期，但双方协商一致，也可以进行债务抵消。
- 举例：你与工商银行协商，用你在工商银行的存款来抵消部分或全部贷款债务，只要双方达成一致，这种抵消就是合法的。
二、不合法抵消的情形
违反法定抵消条件：
- 如果债务的标的物种类、品质不相同，且双方未协商一致，或者根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的，那么进行债务抵消就是不合法的。
- 举例：你试图用你在工商银行的信用卡消费额度来抵消贷款债务，这种抵消通常是不被允许的，因为信用卡消费额度并非实际存在的资金，且贷款债务与信用卡消费额度在性质上不同。
未经对方同意的单方面抵消：
- 未经对方同意，一方不得单方面将债务进行抵消。这种行为可能构成违约或侵权，需要承担相应的法律责任。
- 举例：你未经工商银行同意，擅自将你在工商银行的存款划转至贷款账户以抵消债务，这种行为可能构成违约，工商银行有权要求你恢复原状并承担违约责任。
三、特殊情形下的卡债抵消
- 涉及第三方权益：如果卡债抵消涉及第三方权益，如担保人、共同借款人等，那么在进行抵消前需要征得第三方的同意，否则可能损害第三方的合法权益。
- 银行内部规定：不同银行可能有不同的内部规定和操作流程，对于卡债抵消的具体要求和限制也可能有所不同。因此，在进行卡债抵消前，建议先了解工商银行的相关规定和操作流程。
四、法律建议
- 在进行卡债抵消前，务必了解相关法律法规和银行规定，确保自己的行为合法合规。
- 如果与银行就卡债抵消问题存在争议，建议及时与银行沟通协商，寻求解决方案。如果协商无果，可以考虑通过法律途径解决争议。
- 保留好相关证据，如贷款合同、存款凭证、沟通记录等，以便在需要时证明自己的权益。
如果你对工商银行卡债抵消问题还有疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。我会根据你的具体情况，为你提供专业、全面的法律建议。