银行扣款说是债务抵消，这一行为在未经债务人同意的情况下通常是不合法的。下面我详细为您解释：

法律依据与解释

1. 债权债务抵销的原则：

   • 债权债务抵销需要双方意思自治，即双方当事人必须事先达成一致意思表示。如果双方没有事先约定，银行不能单方面扣划存款用于抵销债务。
   • 《合同法》第九十九条规定：“当事人互负到期债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销。”但这并不意味着银行可以随意扣划借款人存款。

2. 银行扣划存款的限制：

   • 在银行实务中，虽然扣划借款人账户存款是银行收回贷款的一种形式，但必须遵守法律法规。
   • 《储蓄管理条例》明确规定：“任何单位和个人不得擅自划拨他人的储蓄存款。”因此，银行不能擅自扣划借款人的存款，除非有明确的法律依据或双方事先的约定。

3. 行使抵销权的条件：

   • 双方互享债权、互负债务。
   • 双方债务履行期均届满。
   • 互负债务的种类、品质相同。
   • 被动债权属于可以抵销的范围。
   • 这些条件必须同时满足，银行才能行使抵销权。

4. 特殊情况下的抵销：

   • 如果借款人的配偶并非共同借款人或未承担连带担保责任，银行不能扣划其配偶的存款用于抵销债务。
   • 即使夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义所负债务被认定为夫妻共同债务，银行也需按照法定程序行使权利，不能擅自扣划。

结论与建议

综上所述，银行在未经债务人同意的情况下擅自扣划存款用于抵销债务是不合法的。如果银行确实需要行使抵销权，必须满足上述条件，并事先通知债务人。如果债务人对银行的扣划行为有异议，可以向银行提出质疑或向法院提起诉讼以维护自己的合法权益。

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