在无借贷合意的情况下，实际使用人是否会被认定为实际借款，需分情况讨论：
若名义借款人与实际使用人之间存在明确的委托或代理关系，且出借人知晓并同意该关系：
- 在这种情况下，实际使用人作为受托人或代理人，其借款行为被视为代表名义借款人进行。若出借人明确知晓并同意实际使用人使用借款，那么实际使用人虽为资金的实际使用者，但法律上可能仍认定名义借款人为借款人，除非有特别约定或法律另有规定。然而，若名义借款人能够证明借款实际由实际使用人使用，且出借人对此知情，名义借款人可能在一定程度上免除还款责任，但这并不意味着实际使用人自动成为借款人，除非出借人、名义借款人和实际使用人三方有明确的约定。
若名义借款人与实际使用人之间不存在明确的委托或代理关系，或出借人并不知晓实际使用人的存在：
- 在此情形下，名义借款人作为借款合同的签订者，通常会被认定为借款人，承担还款责任。对于实际使用人，若其未与出借人形成借贷合意，即双方未就借款事宜达成一致，那么实际使用人一般不被认定为借款人。但若名义借款人能够证明借款实际由实际使用人使用，且出借人对此并不知情，名义借款人可能仍需承担还款责任，但之后可向实际使用人追偿。
特殊情形：表见代理或表见代表：
- 如果实际使用人的行为构成了表见代理或表见代表，即出借人有理由相信实际使用人有权代表名义借款人借款，且出借人在此情况下是善意的、无过失的，那么实际使用人的借款行为可能被视为名义借款人的行为，名义借款人需承担还款责任。但这并不改变实际使用人作为资金实际使用者的身份，只是从法律责任的角度，将还款责任归咎于名义借款人。若名义借款人承担责任后，可依据内部关系向实际使用人追偿。
法律建议：
- 对于出借人而言，在签订借款合同时，应明确借款人的身份，并尽可能了解借款的实际用途和使用人。若存在名义借款人与实际使用人不一致的情况，应要求名义借款人提供实际使用人的相关信息，并在合同中明确约定各方权利义务，以避免后续纠纷。
- 对于名义借款人而言，若借款实际由他人使用，应与出借人、实际使用人明确约定各方责任，并保留相关证据，以便在发生纠纷时维护自身权益。
- 对于实际使用人而言，若未与出借人形成借贷合意，应避免直接使用借款，以免陷入不必要的法律纠纷。若确实需要使用借款，应与出借人、名义借款人协商一致，并签订相关协议明确各方权利义务。
可能法律后果：
- 若名义借款人被认定为借款人并承担还款责任，但其实际未使用借款，可能面临向实际使用人追偿的困难，尤其是当实际使用人无偿还能力时。
- 若实际使用人被错误地认定为借款人，可能面临不必要的法律诉讼和还款责任，损害其合法权益。
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