认定借贷合意不合法，主要需从借贷双方的意思表示是否真实、合法以及是否违反法律法规的强制性规定或公序良俗等角度进行考量。以下是一些具体的情况和分析：

1. 借贷目的违法：

   • 如果借贷的目的是为了进行非法活动，如赌博、贩毒、走私等，那么这样的借贷合意显然是不合法的。因为合法的借贷应当是为了满足合法的生产、生活需要，而不是为了支持非法行为。
   • 法律后果：在此情况下，借贷合同可能被认定为无效，出借人可能无法追回借款，甚至可能因参与非法活动而面临法律制裁。

2. 借贷利率违法：

   • 根据相关法律法规，民间借贷的利率有明确的上限规定。如果借贷双方约定的利率超过了法定上限，那么超出的部分将不受法律保护。
   • 具体标准：例如，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分的利息约定无效。
   • 法律后果：在此情况下，出借人只能要求借款人支付法定利率范围内的利息，超出的部分将无法得到法律支持。

3. 借贷行为违反公序良俗：

   • 如果借贷行为违反了社会公德、家庭伦理或公共秩序，如高利贷逼债导致借款人家庭破裂、自杀等严重后果，那么这样的借贷合意也可能被认定为不合法。
   • 法律后果：在此情况下，法院可能会根据具体情况，对借贷合同的效力进行认定，并可能对出借人进行一定的法律制裁，如罚款、拘留等。

4. 借贷合同存在欺诈、胁迫等情形：

   • 如果借贷合同的签订过程中存在欺诈、胁迫等情形，导致借款人在违背真实意愿的情况下签订了借贷合同，那么这样的借贷合意也是不合法的。
   • 法律后果：在此情况下，借款人可以向法院申请撤销借贷合同，并要求出借人返还已支付的款项。同时，出借人还可能因欺诈、胁迫等行为而面临法律制裁。

5. 借贷主体不合法：

   • 如果借贷双方中的一方或双方不具备合法的借贷主体资格，如未成年人、无民事行为能力人等，那么这样的借贷合意也是不合法的。
   • 法律后果：在此情况下，借贷合同可能被认定为无效，出借人可能无法追回借款，并可能因违反法律法规而面临法律制裁。

在认定借贷合意是否合法时，还需要注意以下几点：

• 审查借贷合同的条款：仔细审查借贷合同的各项条款，包括借款金额、利率、还款期限、违约责任等，确保各项条款均符合法律法规的规定。
• 了解借贷双方的背景：了解借贷双方的背景信息，包括身份、职业、经济状况等，以判断借贷行为是否合法、合理。
• 咨询专业律师：如果对于借贷合意的合法性存在疑问，建议咨询专业律师，以获取更准确、更全面的法律意见。

最后需要强调的是，借贷行为应当遵循合法、自愿、公平、诚实信用的原则。在签订借贷合同时，双方应当充分了解合同条款的内容，并确保自己的意思表示真实、合法。如果遇到任何法律问题或疑问，可以直接向我咨询，我会为你提供专业的法律意见和帮助。