结论：是否理赔需分情况讨论，主要取决于保险合同条款、事故发生时车辆的实际使用性质，以及是否履行了如实告知义务。

1. 若保险合同明确约定“营运车辆需单独投保营运险”，而您以非营运车辆性质投保，事故发生时未拉客但车辆性质已改变，保险公司可能拒赔。
   网约车属于营运行为，其风险显著高于私家车（如行驶里程、使用频率、乘客安全责任等）。根据《保险法》第52条，若保险标的（车辆）的危险程度显著增加（如私家车改为营运车），被保险人应及时通知保险公司，否则保险公司对因危险程度增加导致的事故不承担赔偿责任。
   关键点：即使事故发生时未拉客，但车辆已注册为网约车或实际从事营运活动，即构成“危险程度显著增加”，保险公司可能以“未如实告知”或“改变车辆用途”为由拒赔。

2. 若保险合同未明确排除营运车辆，或您已按营运车辆性质投保，事故发生时是否拉客通常不影响理赔。
   若您在投保时已明确告知保险公司车辆用于网约车营运，并缴纳了更高的营运险保费，则保险公司需按合同约定承担赔偿责任。此时，事故发生时是否处于载客状态，通常不影响理赔结果（除非合同另有约定）。
   关键点：营运险的保障范围已覆盖营运风险，保险公司无权以“未拉客”为由拒赔。

3. 若保险公司无法证明您未履行如实告知义务，或合同条款存在歧义，您可能争取到部分或全额理赔。
   根据《保险法》第17条，保险公司对免责条款需尽到“明确说明义务”，否则条款不生效。若保险公司未在投保时明确告知“营运车辆需单独投保”，或合同条款对“营运”的定义模糊（如未明确“是否拉客”为判定标准），您可通过诉讼或协商争取理赔。
   关键点：举证责任在保险公司，若其无法证明已履行说明义务，您可能获得有利判决。

建议行动：

1. 立即查看保险合同条款，重点关注“保险标的”“危险程度增加”“免责情形”等条款；
   
2. 保留事故证据（如行车记录仪、交警认定书、网约车平台订单记录等），证明事故与营运行为是否相关；
   
3. 若保险公司拒赔，可先协商，协商无果可向当地银保监会投诉或提起诉讼。
   

如有进一步细节（如保险类型、事故责任认定等），可随时补充，我会为您详细分析。