结论前置：银行表示房产证在贷款未还清前不归还给您，这一做法在特定情境下具有合法性，但具体是否合法需依据贷款合同条款及相关法律规定来判断。以下从多个角度为您详细分析：
一、贷款合同条款的约定
合同约定内容：
- 在您与银行签订的贷款合同中，通常会明确约定房产证的保管与归还条件。若合同中明确规定，在贷款未还清前，房产证由银行保管，则银行的行为是合法的。
合同条款的合法性：
- 贷款合同是双方自愿签订的法律文件，只要合同条款不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，即具有法律效力。因此，若合同中有此约定，您需遵守。
二、相关法律规定
《民法典》关于抵押权的规定：
- 根据《民法典》的相关规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。在房产抵押贷款中，房产证作为房产的重要权属证明，银行作为债权人，为保障其抵押权，可能会要求保管房产证。
房产证归还的法定条件：
- 通常情况下，当您还清全部贷款本息后，银行应协助您办理房产证的解押手续，并将房产证归还给您。这是银行履行合同义务的一部分，也是您作为借款人应享有的权利。
三、实际操作中的建议
查阅贷款合同：
- 首先，建议您仔细查阅与银行签订的贷款合同，特别是关于房产证保管与归还的条款，以明确双方的权利义务。
与银行沟通：
- 若合同中有明确约定，且您目前尚未还清贷款，建议您与银行保持沟通，了解房产证的具体保管情况，以及何时能够归还。同时，您可以询问银行是否有其他方式可以证明您对房产的所有权，如出具房产证明等。
考虑提前还贷：
- 若您经济条件允许，且希望尽快拿回房产证，可以考虑提前还贷。提前还贷后，银行将出具证明文件，您可凭此到不动产登记中心办理解押手续并领取房产证。
法律途径维权：
- 若您认为银行的行为违反了合同约定或相关法律规定，且双方无法协商解决，您可以考虑通过法律途径维权。在此过程中，建议您保留好所有相关证据和文件，如购房合同、还款记录、沟通记录等，以备不时之需。
四、特殊情况下的处理
银行违规操作：
- 若银行在未经您同意的情况下，擅自扣留或处置您的房产证，且无法提供合法依据，则可能构成违规操作。在此情况下，您可以向银行监管部门投诉或寻求法律援助。
合同条款不明确：
- 若贷款合同中关于房产证保管与归还的条款不明确或存在争议，建议您与银行协商补充协议或寻求法律解释。在协商或诉讼过程中，您可以依据相关法律规定和行业惯例来维护自己的合法权益。
最后，房产证在贷款未还清前由银行保管的做法，在特定情境下是合法的。但具体是否合法需依据贷款合同条款及相关法律规定来判断。若您对此有任何疑问或担忧，可以直接向我咨询，我将根据您的具体情况提供专业的法律建议。