结论前置：离婚时房子有贷款没还完，对方给不了钱的情况下，是可以通过协议来处理的。

详细分析：

1. 协议内容：

   • 在离婚协议中，双方可以明确约定房产的归属以及贷款的承担方式。例如，可以约定房产归一方所有，由该方继续承担剩余的贷款还款责任，同时，该方可能需要向另一方支付一定的经济补偿（如果双方协商一致的话）。
   • 如果双方都无力单独承担剩余贷款，也可以约定共同出售房产，用售房款来偿还贷款，剩余部分再按照双方协商的比例进行分配。

2. 协议的法律效力：

   • 离婚协议是双方自愿达成的，只要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，就是具有法律效力的。
   • 一旦离婚协议生效，双方就必须按照协议的约定来履行各自的义务。如果一方不履行，另一方可以向法院提起诉讼，要求对方履行协议或承担违约责任。

3. 实际操作中的注意事项：

   • 贷款银行的意见：在处理有贷款的房产时，最好事先咨询贷款银行，了解银行对于房产过户、贷款承担等方面的具体要求和流程。因为有些银行可能要求贷款未还清前，房产不能过户或变更贷款人。
   • 产权变更登记：如果协议中约定房产归一方所有，那么在贷款还清后，需要及时办理产权变更登记手续，将房产过户到该方名下。
   • 经济补偿的支付：如果协议中约定了一方需要向另一方支付经济补偿，那么需要明确支付的时间、方式等具体细节，以避免后续产生纠纷。

4. 可能遇到的法律问题及解决方案：

   • 如果一方不履行协议：如前所述，另一方可以向法院提起诉讼，要求对方履行协议或承担违约责任。法院会根据实际情况，判决对方履行协议或支付违约金等。
   • 如果银行不同意变更贷款人或过户：这种情况下，双方可能需要重新协商房产的处理方式，或者通过法律途径解决与银行的纠纷。例如，可以提起诉讼，要求确认离婚协议的效力，并判决银行配合办理相关手续。

建议：在处理离婚时有贷款未还清的房产问题时，最好寻求专业律师的帮助。律师可以根据双方的具体情况和需求，制定合法、合理的协议内容，并协助双方与贷款银行进行沟通、协商，以确保协议的顺利履行和房产的妥善处理。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。