结论：婚内尚未还清房贷的房子，可以通过协议约定归一方个人所有，这样的协议在符合法律规定的情况下是具有法律效应的。但此过程需严格遵守法律规定，并考虑银行、出资情况及离婚时的法律因素。

详细分析：

1. 婚内财产协议的合法性：

   • 夫妻双方在婚姻关系存续期间，有权通过签订婚内财产协议来明确财产的归属。这种协议是基于双方的真实意思表示，只要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，且不损害国家、集体和他人的合法权益，就是合法有效的。
   • 因此，你们可以就尚未还清房贷的房子签订婚内财产协议，约定该房子归一方个人所有。

2. 房贷与产权变更的考量：

   • 尽管你们可以在协议中约定房子的归属，但由于房子是抵押给银行的，贷款未还清之前，产权变更等操作通常需要银行的同意。银行作为债权人，有权保护其债权不受损害，因此可能会对产权变更提出异议。
   • 在实际操作中，你们可能需要与银行沟通，了解银行对于产权变更的具体要求和流程，以确保协议的顺利执行。

3. 出资情况与房屋归属的关联：

   • 在确定房屋归属时，出资情况是一个重要的考虑因素。如果房子是婚前一方购买并支付了部分房款，婚后双方共同还贷，那么房子的归属可能会根据出资比例和还贷情况来综合判断。
   • 如果房子是婚后共同购买，即使贷款未还清，你们也可以通过协议明确房子的归属，但同样需要考虑出资和还贷的实际情况。

4. 离婚时的房产分割风险：

   • 即使你们在婚内已经就房产归属达成了协议，但在离婚时，房产的分割仍然可能受到多种因素的影响，如双方的过错情况、子女抚养需求等。
   • 因此，在签订婚内财产协议时，你们可以尽量考虑周全，明确各种可能的情况和应对措施，以降低离婚时房产分割的风险。

法律建议：

• 在签订婚内财产协议前，建议你们充分沟通，明确各自的意愿和需求，确保协议的内容真实、合法、有效。
• 考虑到房贷和产权变更的复杂性，你们可以寻求我的专业帮助，以确保协议的合法性和可执行性。我可以根据你们的具体情况，为你们制定合法有效的婚内财产协议，并提供必要的法律支持。

如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。