离婚时房子贷款没还完，写书面协议是有效的，但需满足一定条件并注意相关事项。以下从多个角度为你详细分析：

协议有效的基本条件

1. 双方自愿：书面协议必须是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等情形。如果一方是在被欺诈或胁迫的情况下签订的协议，那么该协议可能因缺乏自愿性而被认定为无效。例如，一方以泄露对方隐私为威胁，迫使对方签订关于房产分割及贷款承担的协议，这种情况下签订的协议就是无效的。
2. 内容合法：协议内容不得违反法律、行政法规的强制性规定，不得违背公序良俗。比如，协议中不能约定将贷款未还清的房产完全归一方所有，而由另一方承担全部贷款，但该方并不享有房产的任何权益，这种约定可能因显失公平或损害他人利益而被认定为无效。
3. 形式合规：虽然书面协议的形式相对灵活，但为了确保其法律效力，最好采用书面形式，并由双方签字或盖章确认。如果可能的话，还可以进行公证，以增强协议的证明力。

协议中需明确的关键事项

1. 房产归属：明确离婚后房产归哪一方所有，或者双方共同所有但各自占有的比例。这有助于确定贷款的承担主体和房产的后续处理方式。
2. 贷款承担：详细约定剩余贷款由哪一方承担，或者双方按照何种比例分担。如果由一方承担全部贷款，应明确该方在承担贷款后的权益保障措施，如对方是否需要给予一定的经济补偿等。
3. 违约责任：在协议中约定如果一方未按照约定承担贷款或履行其他义务，应承担的违约责任。这有助于约束双方的行为，确保协议的顺利执行。

协议签订后的法律后果及注意事项

1. 对内效力：对于离婚双方而言，书面协议是具有法律约束力的。一旦签订，双方应严格按照协议约定履行各自的义务。如果一方违反协议约定，另一方可以依据协议向法院提起诉讼，要求对方承担违约责任。
2. 对外效力：需要注意的是，书面协议仅对离婚双方具有约束力，不能对抗善意第三人。例如，如果房产登记在双方名下，而贷款是由一方名义申请的，即使协议中约定由另一方承担贷款，银行仍有权向登记的借款人追讨贷款。因此，在签订协议后，建议及时办理房产过户手续或变更贷款主体，以减少潜在的法律风险。
3. 及时办理相关手续：为了确保协议的有效性和顺利执行，建议在签订协议后及时办理房产过户、贷款变更等相关手续。如果因各种原因无法立即办理，也应保留好相关证据，如协议原件、付款凭证等，以备不时之需。

建议：在签订书面协议前，最好咨询专业律师的意见，以确保协议内容的合法性和有效性。如果你有具体的法律问题或需要进一步的帮助，可以直接向我咨询，我会根据你的具体情况为你提供详细的法律建议。