结论：工厂以未上满20天班为由扣除员工保险费用是否合法，需分情况讨论，关键在于是否符合劳动合同约定、规章制度规定及法律法规要求。以下从不同角度展开分析：

1. 若劳动合同或规章制度明确约定“未上满20天班需承担全部或部分保险费用”，且程序合法，则可能合法

• 法律依据：根据《劳动合同法》第3条、第17条，劳动合同可约定劳动报酬、社会保险等条款；第4条要求用人单位制定规章制度需经民主程序（如职工代表大会讨论）并公示。
• 关键点：
  • 约定内容需明确“未上满20天班”的具体情形（如旷工、请假等）及扣费比例；
  • 规章制度需经民主程序制定并告知员工（如签字确认、培训记录）；
  • 扣费比例需合理，不得完全转嫁用人单位法定缴费义务（如养老保险单位缴费比例通常为16%，若要求员工全部承担则违法）。
• 示例：若合同约定“员工因个人原因请假超过15天，需自行承担当月单位应缴部分的50%”，且制度经民主程序公示，则可能合法。

2. 若劳动合同或规章制度无约定，或约定违法，则工厂行为不合法

• 法律依据：
  • 《社会保险法》第60条明确规定，用人单位必须自行申报、按时足额缴纳社保费，非因不可抗力等法定事由不得缓缴、减免；
  • 《劳动法》第72条要求用人单位和劳动者必须依法参加社保，缴纳社保费是强制性义务。
• 关键点：
  • 社保缴费是用人单位的法定义务，不得通过约定或制度免除；
  • 即使员工未上满20天班，工厂仍需为其缴纳社保（单位部分），仅可扣除员工个人应缴部分（从工资中代扣）；
  • 若工厂以“未上满20天班”为由停缴社保或要求员工承担单位缴费部分，属于违法行为。

3. 特殊情形：员工主动申请不缴社保或签署“自愿放弃社保协议”

• 结论：此类协议无效，工厂仍需承担法律责任。
• 法律依据：
  • 《社会保险法》《劳动合同法》均明确规定，缴纳社保是强制性义务，不得通过协议免除；
  • 即使员工签署“自愿放弃社保协议”，工厂仍可能面临补缴、罚款（如《社会保险法》第86条）及员工以“未缴社保”为由解除合同并主张经济补偿的风险。

4. 员工应对建议

• 核查依据：要求工厂出示劳动合同、规章制度中关于“未上满20天班扣保险”的条款；
• 协商解决：与工厂沟通，明确扣费是否合法，要求提供缴费明细；
• 投诉举报：若工厂违法，可向当地社保部门（12333）或劳动监察大队投诉；
• 仲裁诉讼：若因扣费产生争议，可申请劳动仲裁或提起诉讼，主张补缴社保、返还扣款等。

总结：工厂能否以“未上满20天班”为由扣保险，需结合合同约定、制度程序及法律规定综合判断。若您遇到此类问题，可直接向我咨询具体细节，我将进一步分析并提供解决方案。