在出借人、名义借款人和实际用款人三方都知道真实情况的前提下，还款责任通常应由名义借款人承担，但具体责任分配还需根据合同约定和实际情况综合判断。以下从不同角度为您详细分析：

1. 合同相对性原则：

   • 根据合同法的相关规定，合同具有相对性，即合同关系只能发生在特定的主体之间，只有合同当事人一方能够向合同的另一方当事人基于合同提出请求或提起诉讼。在借贷关系中，出借人与名义借款人签订了借款合同，因此，从法律形式上看，名义借款人是合同的一方当事人，应当承担还款责任。

2. 实际用款人的责任：

   • 尽管实际用款人使用了借款，但如果其并未与出借人签订借款合同，那么从法律上讲，实际用款人并不是借款合同的当事人，不直接承担还款责任。然而，如果名义借款人与实际用款人之间存在某种协议或约定，比如名义借款人只是代实际用款人借款，且出借人对此知情并同意，那么在实际用款人不履行还款义务时，名义借款人可以依据其与实际用款人之间的协议或约定，向实际用款人追偿。

3. 出借人的选择权：

   • 在三方都知道真实情况的前提下，如果出借人选择向名义借款人主张还款，名义借款人通常不能以借款实际由实际用款人使用为由进行抗辩。因为名义借款人作为合同的一方当事人，有义务按照合同约定履行还款责任。当然，如果名义借款人能够证明出借人明知借款的实际使用人是第三人，且名义借款人与出借人、实际用款人三方之间有特别约定，那么名义借款人可能在一定程度上减轻或免除其还款责任。但这种情况需要具体的证据支持，且法律上的认定会相对复杂。

4. 特殊情况下的责任承担：

   • 如果名义借款人与实际用款人之间存在恶意串通，以欺诈手段骗取出借人的借款，那么名义借款人和实际用款人可能需要共同承担还款责任，甚至可能面临刑事责任的追究。此外，如果名义借款人在借款后将借款转借给实际用款人，并从中获取利益，那么名义借款人也可能需要对其获取的利益部分承担还款责任。

建议：

• 对于出借人而言，在签订借款合同时，应明确借款人的身份和还款责任，避免因为名义借款人和实际用款人的混淆而导致还款风险。
• 对于名义借款人而言，如果确实只是代实际用款人借款，应在借款合同中明确注明，并尽可能让出借人、实际用款人三方共同签订协议，以明确各自的权利和义务。
• 如果发生纠纷，各方应积极收集证据，如借款合同、转账记录、聊天记录等，以证明各自的主张，并寻求法律途径解决纠纷。

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