在名义借款人与实际借款人合同无效的情况下，还款责任的归属需要分情况讨论，以下是具体分析：

1. 名义借款人承担还款责任，但可向实际借款人追偿
   若名义借款人以自身名义与出借人签订借款合同，且出借人不知晓实际借款人的存在（即出借人善意），根据合同相对性原则，名义借款人需先承担还款责任。但名义借款人还款后，可依据《民法典》第157条（民事法律行为无效的法律后果）向实际借款人追偿，要求返还因合同无效而获得的财产（即实际用款）。
   关键点：出借人需证明自身善意（如不知实际借款人存在），名义借款人需保留与实际借款人之间的协议或资金流向证据。

2. 实际借款人直接承担还款责任（名义借款人免责）
   若出借人明知名义借款人仅为“工具人”，实际借款人是资金真实使用者（如出借人与实际借款人直接沟通借款事宜），则名义借款人可能不承担还款责任，由实际借款人直接还款。此时，法院可能认定出借人与实际借款人构成“借名借款”的合意，名义借款人仅为代理或通道。
   关键点：出借人需承担举证责任，证明其明知实际借款人身份（如聊天记录、资金直接流向实际借款人等）。

3. 名义借款人与实际借款人承担连带责任
   若名义借款人与实际借款人共同欺诈出借人（如伪造文件、虚构借款用途），导致合同无效，法院可能依据《民法典》第154条（恶意串通损害他人权益）判定双方承担连带还款责任。出借人可要求任一方偿还全部债务，偿还后双方再按过错比例分担。
   关键点：需证明双方存在恶意串通行为（如共同策划、分工配合等）。

实务建议：

• 对出借人：签订借款合同时，务必核实借款人身份及资金用途，保留转账记录、沟通记录等证据，避免因“借名借款”导致债权落空。
  
• 对名义借款人：若被迫“借名”，需留存与实际借款人的书面协议（如免责声明、资金代持协议），并在借款时向出借人披露实际用款人，降低自身风险。
  
• 对实际借款人：合同无效不意味着免责，若名义借款人被追偿，实际借款人仍需返还财产，甚至可能因欺诈行为承担额外赔偿责任。

如有具体案件细节（如合同条款、资金流向、沟通记录等），可进一步向我咨询，我会结合证据分析责任归属。