在遭遇交通事故且保险公司拒赔的情况下，选择起诉事故方还是保险公司，这并非一个非此即彼的问题，而是需要根据具体情况来综合考量。以下是我为您详细梳理的应对策略和法律分析：

一、初步应对措施

1. 详细阅读保险合同：

   • 仔细查阅保险合同中关于赔偿范围、免责条款等关键部分，确保您的索赔请求符合合同规定。
   • 收集并整理好所有与事故相关的证据材料，如交通事故责任认定书、医疗费用清单、维修发票等。

2. 与保险公司沟通协商：

   • 尝试与保险公司的理赔部门或客服部门进行沟通，清晰阐述您的索赔请求和理由。
   • 要求保险公司提供详细的拒赔理由和依据，以便您进一步评估和处理。

二、法律途径选择

在沟通协商无果后，您可以考虑通过法律途径来维护自己的合法权益。此时，您可以选择起诉事故方、保险公司，或者将两者列为共同被告，具体取决于以下因素：

1. 起诉事故方（司机）：

   • 适用场景：事故责任明确且损失较小，未超过交强险或商业三者险限额；肇事车辆未投保保险；保险公司拒赔理由不成立但司机需直接承担责任（如无证驾驶）。
   • 风险提示：若司机无赔偿能力，可能导致执行困难。

2. 起诉保险公司：

   • 前提条件：您需要证明损失在保险责任范围内，且保险公司的拒赔理由不成立。
   • 限制情况：若司机存在酒驾、逃逸等法定免赔事由，保险公司可能主张免责。

3. 同时起诉事故方和保险公司：

   • 优势：
     • 简化程序：避免分案处理的时间成本。
     • 保障执行：若保险赔偿不足，可直接要求司机补足。
     • 明确责任划分：法院可一并审查保险合同效力及免责条款。
   • 典型流程：
     1. 提交证据材料（事故认定书、医疗记录等）。
     2. 法院追加保险公司为共同被告（若您未直接起诉保险公司）。
     3. 判决时优先由保险公司在责任限额内赔付，不足部分由司机承担。

三、关键考量因素

1. 保险覆盖情况：

   • 交强险（强制投保）：最高赔偿医疗费1.8万元、伤残赔偿金18万元、财产损失2000元。
   • 商业三者险（自愿投保）：保额通常为50万-300万元不等，具体根据投保情况确定。

2. 证据收集重点：

   • 事故责任认定书（交警部门出具）。
   • 医疗费用清单、误工证明等损失凭证。
   • 保险单及条款（核实免责范围）。

3. 诉讼时效提醒：

   • 人身损害赔偿诉讼时效为三年，自知道权利受损之日起计算。请务必在时效期内提起诉讼。

四、建议行动方案

1. 咨询专业律师：

   • 在决定起诉前，咨询专业的交通事故和保险理赔律师，了解具体法律程序和可能的风险。

2. 准备起诉材料：

   • 根据律师的建议，准备起诉状和相关证据材料，确保材料完整、有力。

3. 提起诉讼：

   • 在律师的帮助下，向有管辖权的人民法院提起诉讼，通过法律途径来维护自己的合法权益。

综上所述，在遭遇交通事故且保险公司拒赔的情况下，您应根据具体情况选择起诉事故方、保险公司或两者列为共同被告。同时，务必保持冷静和理性，确保所有行动都基于事实和法律，并咨询专业律师以获取更具体的法律建议。