核心结论：是否需要自己赔偿护工费超出保险赔付的部分，需结合保险合同条款、事故责任划分及实际损失情况综合判断，具体分以下三种情况分析：

1. 保险合同是否明确约定护工费标准

• 若保险合同中明确约定“护工费按130元/天赔付”，且该条款不违反法律强制性规定（如未显著低于当地护工市场合理价格），则保险公司有权按此标准赔付，超出部分通常需由责任方自行承担。
• 例外情形：若合同条款存在歧义（如未明确“护工费”是否包含特殊护理需求费用），或保险公司未尽到提示说明义务，您可主张条款无效，要求按实际损失赔付。

2. 事故责任划分对赔偿的影响

• 全责/主责：若您对事故负全部或主要责任，且保险赔付不足，您需自行补足差额。例如，当地护工费标准为200元/天，保险公司赔130元，剩余70元需您承担。
• 次责/无责：若您无责或仅负次要责任，超出部分应由对方（如对方驾驶员或其保险公司）承担。此时需通过交警责任认定书或法院判决明确责任比例。

3. 实际损失是否合理

• 保险公司赔付标准通常参考当地护工市场平均价格。若您能证明实际护工费显著高于130元/天（如提供医院护理证明、护工收费凭证等），且该费用必要合理（如伤者需特殊护理），可要求保险公司调整赔付标准，或通过诉讼主张差额。
• 注意：若您自行选择高价护工（如豪华护理服务），超出合理范围的部分可能不被支持。

行动建议

1. 核查保险合同：重点查看“护理费”“护工费”条款，确认是否有限额或除外约定。
2. 收集证据：保留医院出具的护理建议、护工收费发票、支付记录等，证明实际损失。
3. 协商或诉讼：与保险公司协商无果后，可向当地银保监会投诉，或直接起诉保险公司及责任方（如对方驾驶员），要求按实际损失赔付。

提示：护工费赔付标准因地区、伤情、护理需求而异，建议结合具体情况进一步分析。若有疑问，可直接向我提供保险合同、事故责任认定书等材料，我会为您详细解答。