结论：在大多数情况下，抵押房子借款约定月息3分（即年利率36%）是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。
一、利率合法性的详细分析
法定保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。
3分利息的转化与合法性：
- 月利息3分，即每月利率为3%，转化成年利率就是36%。这一利率明显超过了法定保护上限（约13.8%），因此，在法律上是不被完全支持的。超出法定标准的部分无效，法院不会予以支持。
具体利率范围的说明：
- 合法利息范围：年利率在24%以内，属于法律保护的合法利息范围。但需注意，即使在此范围内，也应确保利率的合理性，避免过高。
- 自由协商范围：年利率在24%至36%之间，为双方自由协商的范围。若借款人自愿支付此范围内的利息，且未通过法律程序要求追回，则法律不予干预。但一旦发生纠纷诉至法院，法院只会支持不超过LPR四倍的利息部分。
- 高利贷范围：年利率超过36%，被视为高利贷，超出部分的利息无需还款，且该部分合同不受法律保护。
二、房产抵押的合法性要求
- 在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
三、法律建议与风险提示
谨慎约定利率：
- 为避免可能的法律纠纷，建议双方在进行房产抵押私人借贷时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。
办理抵押登记：
- 务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。未办理抵押登记可能导致债权无法得到充分保障。
风险意识：
- 借款人应充分了解借款利率和还款责任，避免因高利率而陷入债务困境。出借人也应遵守法律法规，避免因高利贷行为而面临法律风险。
举例说明：假设您将房产抵押给某人借款，并约定月息3分。若发生纠纷诉至法院，法院将只支持不超过LPR四倍（约13.8%）的利息部分。超出部分的利息，法院将不予支持，且您可能无需支付超出部分的利息。但请注意，若您已自愿支付超出部分的利息，且未通过法律程序要求追回，则法律不予干预。
后续行动建议：若您已涉及此类借贷纠纷，或对此类借贷有进一步的疑问，可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供详细的法律建议。