结论：抵押借款中约定3分利息（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。
一、利率合法性判断
法定保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。
3分利息的合法性：
- 月利息3分转化成年利率为36%，明显超过了法定保护上限（约13.8%）。因此，抵押借款中约定3分利息，在法律上是不被完全支持的。超出法定标准的部分无效，法院不会予以支持。
二、抵押借款的合法性要求
抵押登记：
- 在进行房产抵押借款时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
借款合同：
- 借款合同应明确约定借款人和出借人的身份、借款金额、期限、利率、还款方式等关键信息，并确保这些信息真实、准确、完整。若借款合同存在欺诈、胁迫等违法行为，或违反相关法律法规，整个借款合同可能无效。
三、实际操作建议
谨慎约定利率：
- 借贷双方在进行抵押借款时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。避免约定过高的利率，以免引发法律纠纷。
办理抵押登记：
- 务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。抵押登记是保障债权人权益的重要措施，不可忽视。
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- 在进行抵押借款前，如有任何疑问或需要进一步的法律建议，可以直接向我咨询。作为专业律师，我将根据您的具体情况提供全面的法律分析和建议。
四、可能面临的法律后果
超出部分利息无效：
- 若约定的利率超过法定保护上限，超出部分的利息约定无效。借款人已支付的超出部分利息，有权要求出借人返还。
合同纠纷处理：
- 若因利率问题发生纠纷，双方应首先通过协商解决。协商不成的，可以向人民法院提起诉讼。法院将根据法律规定和合同约定，对纠纷进行公正裁决。
综上所述，抵押借款中约定3分利息在大多数情况下是不合法的。为避免可能的法律纠纷，建议借贷双方在进行抵押借款时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内。同时，务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。