抵押车利息3分（即月利率3%，年利率36%）在大多数情况下是不合法的。以下从多个角度为你详细分析：
一、合法利率界限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷合同成立时，其约定的年化利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。这一数值并非固定，而是随中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期LPR变动而调整。例如，若当前一年期LPR为3.7%，则合法的年化利率上限为14.8%（计算公式：\(3.7\% \times 4 = 14.8\%\)）。显然，年利率36%远超这一上限，因此，在大多数情况下，抵押车利息3分是不受法律保护的。
二、利息约定的合法性要素
除了利率本身需符合法律规定外，利息的约定还需满足以下条件，才能被视为合法：
明确标注：借贷双方签订的合同中应明确标注利息数额或计算方式，确保双方对利息有清晰的认知。如果合同中没有明确标注利息，或者利息计算方式模糊不清，那么该利息约定可能被视为无效。
真实意愿表达：利息的约定应是借贷双方真实意愿的表达，不存在欺诈、胁迫等违法行为。如果利息约定是在欺诈、胁迫等情况下达成的，那么该合同可能被视为无效或部分无效，借款人也有权拒绝支付超出部分的利息。
三、抵押贷款相关注意事项
在考虑利息合法性的同时，借款人还应注意以下事项，以避免潜在的法律风险和费用：
还款能力评估：确保自己有稳定的收入来源和足够的还款能力，以避免因无法按时还款而产生额外的法律风险和费用。如果借款人无法按时还款，出借人可能会采取法律手段追讨债务，甚至可能对抵押物进行处置。
合同条款审查：仔细阅读并理解合同的每一项条款，特别是关于违约责任、争议解决及提前还款等方面的内容。确保自己的权益得到充分保障，避免在合同履行过程中出现纠纷。
四、法律后果
如果抵押车利息3分被认定为违法，那么出借人通过诉讼主张超出部分利息时，法院一般不会予以支持。借款人也有权拒绝支付超出部分的利息。然而，如果借款人自愿支付了超出部分的利息，想要再追回，除非存在特殊情形（如出借人存在欺诈、胁迫等行为），否则法院通常也不会支持。
建议：
借款人：在签订抵押车贷款合同时，务必仔细阅读合同条款，特别是关于利息的约定。如果认为利息过高或存在不合理之处，应及时与出借人协商修改或拒绝签订合同。同时，要评估自己的还款能力，确保能够按时还款，避免产生不必要的法律风险和费用。
出借人：在追求利息收益的同时，应关注借款人的信用状况和还款能力。合理设定利息水平，避免设定过高的利息导致法律风险。同时，在签订合同时应确保合同的明确性、合法性，并详细约定利息、还款方式等关键条款。
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