车辆抵押贷款月利3%（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的。以下是对此问题的详细分析：

一、合法利率界限

1. 司法保护上限：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷合同成立时，其约定的年化利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。这一数值随中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的一年期LPR变动而调整。例如，若某时期一年期LPR为3.7%，则合法的年化利率上限为14.8%。超出此范围的利息约定将不受司法保护，甚至可能被视为高利贷。

2. 月利率3%的换算：月利率3%换算成年利率即为36%，这一数值远高于大多数时期一年期LPR的4倍，因此，在大多数情况下，车辆抵押贷款月利3%是不合法的。

二、利息约定的合法性要素

除了利率本身需符合法律规定外，利息的约定还需满足以下条件，否则也可能影响合同的合法性：

1. 明确标注：借贷双方签订的合同中应明确标注利息数额或计算方式，确保双方对利息有清晰的认知。如果合同中没有明确标注利息，或者利息计算方式模糊不清，可能导致合同无效或部分无效。

2. 真实意愿表达：利息的约定应是借贷双方真实意愿的表达，不存在欺诈、胁迫等违法行为。如果利息的约定是在欺诈、胁迫等情况下作出的，那么该合同可能被视为无效或部分无效。

三、抵押贷款相关注意事项

在考虑利息合法性的同时，借款人还应注意以下事项，以避免潜在的法律风险和费用：

1. 还款能力评估：确保自己有稳定的收入来源和足够的还款能力，以避免因无法按时还款而产生额外的法律风险和费用。如果借款人无法按时还款，出借人可能会通过法律途径追讨欠款，甚至可能对抵押物进行处置。

2. 合同条款审查：仔细阅读并理解合同的每一项条款，特别是关于违约责任、争议解决及提前还款等方面的内容。确保自己的权益得到充分保障，避免因为对合同条款不了解而陷入不利境地。

四、法律后果与建议

1. 法律后果：如果车辆抵押贷款月利3%超出了法律保护的范围，那么超出部分的利息将不受司法保护。出借人通过诉讼主张超出部分利息的，法院一般不会予以支持。借款人也有权拒绝支付超出部分的利息。然而，本金以及符合法律规定的利息部分，出借人有权依法通过合法途径向借款人主张偿还。

2. 建议：对于借款人而言，在签订车辆抵押贷款合同时，应谨慎评估自己的还款能力，并仔细审查合同条款，确保利息约定合法且明确。如果对于利息的合法性或其他法律问题存在疑问，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供详细的法律分析和建议。

综上所述，车辆抵押贷款月利3%在大多数情况下是不合法的。借款人在进行抵押贷款时应谨慎行事，确保自己充分了解并遵守相关法律法规和合同约定。