结论：房本抵押贷款约定3分厘息（即年利率36%）在大多数情况下是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。
一、利率合法性分析
法定保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。
3分厘息的合法性：
- 月利息3分厘，若理解为月利率3%（即年利率36%），则明显超过了法定保护上限（约13.8%）。因此，房本抵押贷款约定3分厘息，在法律上是不被完全支持的。超出法定标准的部分无效，法院不会予以支持。
二、房产抵押的合法性
- 在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续，抵押权自登记时设立。这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
三、法律建议
谨慎约定利率：
- 为避免可能的法律纠纷，建议双方在进行房产抵押借贷时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。
办理抵押登记：
- 务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。未办理抵押登记的，抵押权不成立，债权人可能面临无法追偿的风险。
签订书面合同：
- 双方应签订书面合同，明确约定借款金额、利率、还款期限、抵押物等关键条款。这有助于在发生纠纷时，提供明确的证据支持。
四、可能的法律后果
- 若双方约定的利率超过法定保护上限，且发生纠纷诉至法院，法院将只支持不超过LPR四倍的利息部分。超出部分的利息，借款人无需还款，且该部分合同不受法律保护。
- 若未办理抵押登记手续，债权人可能面临无法就抵押房屋主张优先受偿权的风险，从而增加追偿难度和成本。
示例说明：
假设借款人以房本为抵押向出借人借款2万元，约定月利率为3%（即年利率36%），且未办理抵押登记手续。若借款人未按期还款，出借人诉至法院要求还款并主张抵押权。法院将只支持不超过LPR四倍（约13.8%）的利息部分，且由于未办理抵押登记手续，出借人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
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