借钱时用房租（即房屋的租金收益或房屋本身）作为抵押是合法的，但必须符合相关法律法规的规定。以下从不同角度为你详细分析：
合法性基础
法律依据
- 根据《中华人民共和国民法典》第三百九十四条，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。这明确了抵押权的设立目的和债权人的优先受偿权。
- 第三百九十五条列出了可抵押的财产范围，包括建筑物和其他土地附着物等，房屋属于可抵押财产范畴。若是以房屋的租金收益作为抵押，虽未直接列举，但租金收益作为房屋使用产生的经济利益，在法律上可视为房屋的一种衍生权益，在符合一定条件下也可作为担保。
- 第四百条规定，设立抵押权，当事人应当采用书面形式订立抵押合同，并明确了一般包含的条款。
- 第四百零二条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。
主体适格与意思表示真实
- 抵押人必须是房屋的所有权人或依法有权处分该房屋（或房屋租金收益）的人。例如，房屋是夫妻共同财产，那么抵押时需要夫妻双方共同同意并签字。
- 抵押行为需基于双方真实意愿，无欺诈、胁迫等情形。如果一方是在被欺骗或胁迫的情况下签订的抵押合同，那么该合同可能被认定为无效。
书面合同与登记要求
- 抵押合同必须以书面形式订立，包含被担保债权的种类、数额、期限及抵押财产详情等。例如，合同中要明确借款的金额、利息、还款期限，以及是用房屋的哪部分权益（如房屋本身或租金收益）作为抵押等。
- 以建筑物抵押的，必须在相关部门办理抵押登记，抵押权自登记时设立。只有办理了登记，债权人在债务人无法偿还债务时，才能依法对抵押的房屋行使优先受偿权。
不合法的情况
无权处分
- 若抵押人对房屋无所有权或处分权，擅自抵押将导致抵押行为不合法，合同可能无效。比如，房屋是租赁来的，承租人没有房屋的所有权，也无权将房屋抵押给他人。
违法目的
- 为违法犯罪活动筹集资金而设立的抵押因违反法律强制性规定而无效。例如，为了贩卖毒品而借钱，并用房屋作为抵押，这种抵押行为是不受法律保护的。
违反法定程序
- 未签订书面合同或未办理登记手续将影响抵押的法律效力。如果只是口头约定抵押，而没有签订书面合同，一旦发生纠纷，很难证明抵押关系的存在；如果没有办理抵押登记，债权人的优先受偿权就无法得到保障。
抵押流程与注意事项
签订抵押合同
- 明确借款金额、利息标准（如有）、还款期限、方式及违约责任等关键条款。例如，约定借款10万元，年利率为5%，还款期限为一年，每月还款一定金额，如果逾期还款，需要支付一定的违约金。
- 确保合同条款清晰、无歧义，双方应充分理解并接受。在签订合同前，双方可以仔细阅读合同条款，如有不明白的地方，可以咨询专业人士。
办理抵押登记
- 携带身份证、房产证等必要文件至房产管理部门完成登记。不同地区的房产管理部门可能要求的文件略有不同，可以提前咨询当地的相关部门。
- 登记后，抵押权正式设立，出借人成为抵押权人。
额外注意事项
- 确认抵押房产的产权清晰无争议，不属于法律禁止抵押的范围。例如，房屋已经被查封、扣押，或者属于公益性质的房屋（如学校、医院等），就不能作为抵押物。
- 合理评估房产价值，确保其能覆盖借款本息及可能产生的费用。可以通过专业的评估机构对房屋进行评估，以确定其市场价值。
- 双方应保留好所有相关文件和交易记录，以备不时之需。这些文件和记录在发生纠纷时，可以作为重要的证据。
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