金融机构在车贷业务中收取砍头息，将面临行政处罚、民事责任承担，情节严重的还可能涉及刑事处罚。具体分析如下：
行政处罚：
- 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条以及《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》等相关规定，砍头息（即预先在本金中扣除利息）属于违法行为。金融机构若存在此类行为，将违反金融监管规定。
- 处罚措施：监管部门可对金融机构采取警告、罚款、没收违法所得、责令停业整顿、吊销经营许可证等行政处罚措施。具体处罚力度会根据违规情节的严重程度、涉及金额大小等因素综合判定。
民事责任：
- 本金认定：在民事诉讼中，法院会依据《民法典》第六百七十条的规定，将实际出借的金额认定为本金。这意味着，如果金融机构预先扣除了利息，借款人只需按照实际收到的本金偿还借款，无需支付被扣除的利息部分。
- 利息调整：对于已经支付的利息，如果超过了法定利率上限（目前为一年期贷款市场报价利率LPR的四倍），借款人还有权要求金融机构返还超出部分的利息。
- 合同效力：砍头息的存在可能导致贷款合同中的相关条款被认定为无效，进而影响整个合同的效力。在极端情况下，如果砍头息行为严重损害了借款人的合法权益，法院甚至可能判决整个贷款合同无效。
刑事处罚（极端情况）：
- 非法经营罪：如果金融机构的砍头息行为情节严重，扰乱了市场秩序，且符合非法经营罪的构成要件（如未经许可经营金融业务、情节严重等），则可能面临刑事处罚。不过，这种情况相对较少见，通常需要满足较为严格的条件。
- 其他犯罪：如果金融机构在砍头息行为中还涉及其他违法犯罪活动（如诈骗、洗钱等），则可能根据具体罪名承担相应的刑事责任。
建议：
- 金融机构：应严格遵守相关法律法规和监管要求，杜绝砍头息等违法行为的发生。同时，加强内部合规管理，确保贷款业务的合法性和合规性。
- 借款人：在签订贷款合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于利息和本金的约定。如果发现金融机构存在砍头息等违法行为，应及时向监管部门举报并寻求法律帮助。
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