借钱时遇到砍头息，这种行为是不受法律保护的，借款人应依法维护自身权益，具体处理方式如下：
一、法律基础与原则
根据《中华人民共和国民法典》第六百七十条以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的的规定》第二十六条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这意味着，如果出借人在提供借款时预先扣除了部分本金作为利息（即砍头息），那么借款本金应按照实际到账的金额来认定，利息也应基于这个实际本金来计算。
二、具体处理步骤
保留关键证据：
- 借款合同或借条：这是证明借款关系存在及借款金额的重要证据。务必仔细审查合同条款，特别是关于借款金额、利息计算、还款方式等关键内容。
- 转账记录：银行或第三方支付平台的转账记录能清晰显示实际到账的金额，是证明砍头息存在的直接证据。
- 沟通记录：与出借人的聊天记录、通话录音等，可能包含出借人承认收取砍头息的证据，也应妥善保存。
与出借人协商：
- 在发现砍头息后，借款人应首先尝试与出借人进行沟通，明确指出砍头息的违法性，并要求按照实际借款金额重新计算本息。
- 协商时，保持冷静和理性，尝试理解出借人的立场，寻求双方都能接受的解决方案，如重新签订借款合同或调整还款计划。
拒绝非法要求：
- 借款人应明确还款额，仅按照实际借款金额和合法利率计算还款数额。对于因砍头息导致的不合理部分，有权拒绝支付。
- 如遇威胁、恐吓等非法催收行为，借款人应及时保留证据，并向相关监管部门投诉或报警。
多渠道投诉举报：
- 金融监管部门：若出借人为金融机构，可向当地银保监会派出机构投诉。
- 互联网金融协会：针对网络借贷平台，可向互联网金融协会反映问题。
- 工商行政管理部门：对于出借人的不正当经营行为，可向工商部门举报。
- 消费者保护协会：寻求消费者保护协会的帮助，以获取更专业的支持。
法律途径维权：
- 申请支付令：在债权债务关系明确且符合申请条件的情况下，可向人民法院申请支付令，要求出借人按期偿还债务。
- 提起诉讼：若协商和投诉均无果，可向有管辖权的人民法院提起诉讼。在诉讼过程中，需提交充分证据支持自己的主张，请求法院按照实际借款金额认定本金并计算利息。
三、注意事项
- 保持冷静与理性：在处理砍头息问题时，借款人应保持冷静和理性，避免采取过激行为。
- 全面保留证据：在整个过程中，务必保留好所有证据，以备不时之需。
- 了解诉讼时效：了解并遵守相关诉讼时效规定，确保在法定期限内提起诉讼或申请仲裁。
举例说明：假设借款人A向出借人B借款10万元，但B在提供借款时预先扣除了1万元作为利息，实际到账金额为9万元。根据法律规定，借款本金应认定为9万元，利息也应基于这个实际本金来计算。如果A已经按照10万元本金支付了部分利息，那么A有权要求B返还多支付的利息部分或冲抵后续利息。
总结与建议：面对砍头息问题，借款人应首先了解相关法律法规，明确自身权益。在保留好关键证据的基础上，积极与出借人协商解决。如果协商无果，应勇敢寻求多方帮助和支持，包括金融监管机构、消费者保护协会以及法律途径等。在整个过程中，保持冷静和理性至关重要。如果你还有其他关于债务债权的问题，欢迎直接向我咨询。