结论：交通肇事死亡三个月未下认定书，保险仍有可能理赔，但需分情况讨论，具体如下：
交通事故责任认定书的性质与作用
交通事故责任认定书是公安机关交通管理部门根据现场勘查、调查取证等程序，对事故成因及责任划分作出的法律文书。其核心作用是明确事故责任主体，为保险理赔提供责任依据。但需注意：责任认定书并非保险理赔的唯一前提，保险公司需根据保险合同条款及法律规定综合判断是否赔付。
未出具认定书时的理赔可能性
- 若事故责任明确：即使未出具认定书，若通过其他证据（如现场监控、证人证言、车辆痕迹等）可清晰证明事故责任（如一方全责），保险公司仍需按合同约定理赔。
- 若责任存疑：若缺乏认定书且证据不足，保险公司可能以“责任无法确定”为由拒赔或要求补充证据。此时需通过法律程序（如起诉至法院）由法院根据现有证据划分责任，保险公司再依据法院判决赔付。
保险理赔的时效与程序要求
- 报案时效：根据《保险法》第二十六条，被保险人需在事故发生后及时通知保险公司（通常为48小时内），否则可能影响理赔。
- 索赔时效：人寿保险索赔时效为5年，其他保险为2年，自知道或应当知道事故发生之日起计算。三个月未出认定书不影响索赔时效的起算，但需注意整体时效限制。
- 材料提交：即使无认定书，仍需提交其他理赔材料（如死亡证明、保单、医疗记录等），保险公司会结合材料综合审核。
实务建议
- 催促认定书出具：向公安机关交通管理部门申请加快处理，或通过行政复议、诉讼等途径督促其履行职责。
- 固定证据：自行收集现场照片、证人联系方式、行车记录仪视频等证据，以备理赔或诉讼使用。
- 协商与诉讼：若保险公司拒赔，可先协商；协商无果可向法院起诉，要求保险公司赔付并承担诉讼费用。
总结：三个月未出认定书不必然导致保险拒赔，关键在于事故责任是否明确及证据是否充分。建议尽快固定证据并催促认定书出具，若遇拒赔可依法维权。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作方案。