担保人和贷款人签订的免责协议是否有效，需根据具体情况综合判断，主要考量因素包括协议内容、签订时间、是否违反法律法规及公序良俗，以及债权人的知情与同意情况。以下是对这一问题的详细分析：
一、协议在担保人与贷款人之间的效力
有效情况：
- 双方真实意愿：如果免责协议是担保人和贷款人双方基于平等、自愿的原则，在充分协商后达成的真实意思表示，且不存在欺诈、胁迫等不正当手段，那么该协议在他们之间具有法律约束力。例如，双方明确约定在某种特定情况下，担保人不再承担担保责任，这种内部约定是可以得到认可的。
- 内容合法合规：协议内容必须严格遵守法律、行政法规的强制性规定，不得违反社会公共利益，也不得损害国家、集体或第三人的合法权益。如果协议内容合法，且不存在无效情形，那么该协议在担保人和贷款人之间是有效的。
无效情况：
- 欺诈、胁迫：如果协议是在一方利用欺诈、胁迫等手段迫使另一方签订的情况下形成的，那么该协议将被视为无效。
- 恶意串通：如果担保人和贷款人签订免责协议是为了恶意逃避债务，损害债权人利益，那么该协议将因损害第三人合法权益而无效。
- 内容违法：若免责协议的内容违反了法律、行政法规的强制性规定，或者侵害了社会公共利益，损害了国家、集体或第三人的利益，则该协议无效。例如，协议中约定免除担保人因故意或重大过失造成债权人财产损失的责任，这样的条款是无效的。
二、协议对债权人的效力
通常无效：
- 债权人并非免责协议的当事人，因此该协议对债权人通常没有法律约束力。除非债权人知晓并明确同意免责协议的内容，否则在债务到期未获清偿时，债权人仍有权按照原有的担保约定要求担保人承担担保责任。这意味着，即使担保人和贷款人私下签订了免责协议，但如果债权人不知情或未同意，担保人仍需按原担保合同承担责任。
特殊情况下的有效性：
- 如果免责协议是在债务已经发生且担保人已经承担担保责任之后签订的，并且这种安排得到了债权人的明确同意，那么该协议可能在某种程度上被视为对担保人已承担责任的补偿或重新安排。但这种情况下的有效性仍需严格遵循法律法规的强制性规定，不得损害债权人的合法权益。
三、建议与注意事项
- 签订前咨询专业律师：鉴于免责协议的复杂性和潜在的法律风险，建议在签订此类协议前，务必咨询专业律师以确保协议的合法性和有效性。律师可以根据具体情况提供针对性的法律建议，帮助双方规避法律风险。
- 确保协议内容合法合规：在签订免责协议时，双方应确保协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。同时，协议中应明确约定免责的具体情形和条件，以避免未来产生纠纷。
- 考虑债权人的权益：如果可能的话，在签订免责协议前应征得债权人的同意或通知债权人。这样可以减少未来因协议效力问题而引发的法律纠纷。
示例说明：假设担保人和贷款人签订了一份免责协议，约定在贷款人未能按时还款时，担保人不再承担担保责任。但如果这份协议是在贷款人已经违约且债权人不知情的情况下签订的，那么该协议对债权人通常没有法律约束力。在债务到期未获清偿时，债权人仍有权要求担保人按照原有的担保约定承担担保责任。
综上所述，担保人和贷款人签订的免责协议是否有效需根据具体情况综合判断。在签订此类协议时，双方应充分了解相关法律法规的规定，并确保协议内容的合法性和有效性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。