担保免责协议和借款人签字是否有效，需根据具体情况综合判断，主要考量因素包括协议内容、签订时间、是否违反法律法规及公序良俗，以及债权人的知情与同意情况。以下是对此问题的详细分析：

一、有效的情况

1. 双方真实意愿：

   • 担保免责协议必须是借款人与担保人双方基于平等、自愿的原则，在充分协商后达成的真实意思表示。这意味着，协议中不得存在欺诈、胁迫等不正当手段，否则协议可能因非真实意愿而无效。
   • 举例：若借款人和担保人因友好协商，明确约定在特定条件下（如借款人按时还款至某一阶段），担保人可免除部分或全部担保责任，且该约定不违反法律法规，则该协议有效。

2. 内容合法：

   • 协议内容必须严格遵守法律、行政法规的强制性规定，不得违反社会公共利益，也不得损害国家、集体或第三人的合法权益。
   • 举例：协议中不得包含因故意或重大过失造成对方财产损失的免责条款，以及造成对方人身损害的免责条款，这些条款因违反法律法规而无效。

3. 债权人同意的特殊情况：

   • 如果债权人明确知道并同意借款人与担保人之间的免责协议内容，那么该协议对债权人也将产生约束力，担保人可在约定范围内免除责任。
   • 举例：在签订借款合同时，债权人、借款人和担保人三方共同协商，明确约定在特定条件下担保人可免除部分担保责任，且该约定得到债权人的书面同意，则该协议有效。

二、无效的情况

1. 内容违法：

   • 若免责协议的内容违反了法律、行政法规的强制性规定，或者侵害了社会公共利益，损害了国家、集体或第三人的利益，则该协议无效。
   • 举例：协议中约定担保人通过非法手段（如伪造文件、贿赂等）免除担保责任，该条款因违法而无效。

2. 显失公平：

   • 如果协议是在一方利用欺诈、胁迫、乘人之危等手段迫使另一方签订的情况下形成的，那么该协议将被视为显失公平而无效。
   • 举例：借款人利用担保人对法律的不了解，诱使其签订明显不公平的免责协议，如担保人需承担全部责任而借款人无需承担任何责任，该协议可能因显失公平而无效。

3. 恶意串通：

   • 如果借款人和担保人签订免责协议是为了恶意逃避债务，损害债权人利益，那么该协议将因损害第三人合法权益而无效。
   • 举例：借款人和担保人私下串通，通过签订免责协议来逃避对债权人的还款责任，该协议因恶意串通而无效。

4. 担保期间后的协议：

   • 如果免责协议是在担保期间结束后签订的，由于此时担保人已不再承担担保责任，因此该协议通常也是无效的。
   • 举例：在借款合同约定的担保期间结束后，借款人和担保人签订免责协议，试图免除担保人在此前的担保责任，该协议因担保期间已过而无效。

三、特定情况下的考虑

1. 担保人的过错责任：

   • 即使存在免责协议，如果担保人在担保期间内因故意或重大过失导致债权人遭受财产损失，债权人仍然有权要求担保人承担赔偿责任。
   • 举例：担保人在担保期间内未尽到审慎义务，导致借款人财产被非法转移或损毁，债权人可要求担保人承担相应的赔偿责任。

2. 对外部债权人的影响：

   • 一般情况下，借款人与担保人之间的内部免责协议对外部债权人无效。因为担保关系是基于担保人与债权人之间的约定或法律规定产生的，内部协议不能对抗外部债权人的权益。
   • 举例：借款人和担保人私下签订免责协议，但债权人不知情或未同意，当债务到期未获清偿时，债权人仍有权按照原有的担保约定要求担保人承担担保责任。

四、建议

1. 签订前咨询：

   • 在签订担保免责协议前，建议借款人和担保人充分了解相关法律法规的规定，并咨询专业律师以确保协议的合法性和有效性。

2. 明确协议内容：

   • 协议中应明确约定免责的具体条件、范围、期限等关键条款，避免模糊不清或产生歧义。

3. 债权人同意：

   • 如果可能的话，尽量争取债权人的书面同意，以确保协议对债权人产生约束力。

4. 保留证据：

   • 签订协议时，应保留好相关证据（如书面协议、签字确认等），以备不时之需。

综上所述，担保免责协议和借款人签字的有效性需根据具体情况综合判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。