结论：欠款人自愿将自己使用但不在名下的车辆抵押给债权人，是否构成侵占财产，需分情况讨论，一般情况下不构成侵占财产，但若车辆存在权属争议或抵押行为违反法律规定，则可能引发其他法律问题。以下是对此问题的详细分析：
一、抵押行为本身不构成侵占财产
抵押的定义与性质：
- 抵押是指债务人或第三人不转移对特定财产的占有，将该财产作为债权的担保。在债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
- 抵押行为本身并不涉及财产所有权的转移，只是设立了一种担保物权。因此，如果欠款人自愿将自己使用但不在名下的车辆抵押给债权人，且该车辆确实属于欠款人可合法处分的财产（如实际所有人同意或欠款人有合法使用权），则这种抵押行为本身并不构成侵占财产。
侵占财产的定义：
- 侵占财产通常指的是以非法占有为目的，将他人的交给自己保管的财物、遗忘物或者埋藏物非法占为己有，数额较大，拒不交还的行为。
- 在抵押情境中，欠款人并未将车辆非法占为己有，而是将其作为债权的担保，因此不符合侵占财产的定义。
二、可能引发法律问题的情形
车辆权属争议：
- 如果车辆并不属于欠款人所有，且欠款人未经实际所有人同意擅自将其抵押给债权人，那么这种抵押行为可能构成无权处分。
- 在这种情况下，实际所有人有权要求返还车辆，并可能追究欠款人的法律责任。同时，债权人也可能因接受无权处分的抵押物而面临法律风险。
抵押行为违反法律规定：
- 如果抵押行为违反了相关法律法规的规定，如未经登记不得对抗善意第三人、抵押物属于禁止抵押的财产等，那么这种抵押行为可能无效。
- 在这种情况下，债权人可能无法依据抵押权实现债权，甚至可能因违法抵押而承担法律责任。
三、法律建议
核实车辆权属：
- 在接受抵押前，债权人应核实车辆的所有权归属情况，确保欠款人有权处分该车辆。
- 可以通过查询车辆登记证书、购车发票等文件来确认车辆的所有权。
办理抵押登记：
- 为了保障自己的权益，债权人应要求欠款人办理抵押登记手续。
- 抵押登记是抵押权设立的要件之一，未经登记不得对抗善意第三人。
咨询专业律师：
- 在涉及复杂法律问题时，建议债权人咨询专业律师的意见。
- 律师可以根据具体情况提供法律建议，帮助债权人规避法律风险。
总结来说，欠款人自愿将自己使用但不在名下的车辆抵押给债权人，一般情况下不构成侵占财产。但为了避免潜在的法律风险，债权人在接受抵押前应核实车辆权属、办理抵押登记手续，并在必要时咨询专业律师的意见。如果你有进一步的法律问题或需要更详细的法律建议，可以直接向我咨询。