针对已经退休的不良贷款职工的处理，这通常涉及到公职人员不良贷款的清收工作，以下是根据相关公告和规定整理的详细解答：

一、清收对象及范围

清收对象主要包括已经退休的公职人员，这些公职人员原本属于党政机关、事业单位、国有企业、群团组织等单位，其不良贷款主要包括：

1. 自借已逾期未清偿贷款本息：这包括公职人员自己借款但未能按时偿还的贷款本息，甚至包括借名贷款的情况。

2. 信用卡透支本息和违约金：如果公职人员使用信用卡进行透支，并且未能按时偿还透支的本息和违约金，这也属于不良贷款的范畴。

3. 家庭成员共同贷款或为他人提供担保的已逾期未清偿贷款本息：如果公职人员的家庭成员共同贷款，或者公职人员为他人提供担保，但贷款未能按时偿还，公职人员作为共同借款人或担保人，也需要承担还款责任。

二、清收措施

对于已经退休的不良贷款职工，通常会采取以下措施进行清收：

1. 限期主动归还：金融机构会积极与逾期主体签订还款协议，要求其在限期内完成清收工作。退休职工应主动与金融机构联系，协商还款事宜，并尽力在限期内偿还贷款本息。

2. 依法联合惩戒：如果退休职工既不主动偿还也不与金融机构签订分期偿还协议，金融机构将依法向人民法院提起诉讼或申请仲裁，要求其限期履行还款义务。对于仍不履行还款义务的借款人，法院会将其失信信息登载于相关平台予以公示，并依法采取联合惩戒措施，如限制高消费、限制乘坐飞机高铁等。

3. 追责问责：退休职工所在单位的纪检监察机构会对利用自身职务影响形成不良贷款或不履行还款责任造成恶劣影响的公职人员进行追责问责。这可能包括党纪处分、政务处分等。

4. 法律制裁：对于涉嫌诈骗金融机构贷款、高利转贷涉嫌犯罪的公职人员，将移交公安机关立案侦查，依法追究刑事责任。

三、建议与提醒

1. 树立诚信意识：退休职工应进一步认清形势，树立诚信意识，珍惜个人信用。恶意逃避债务不仅会对个人造成不良影响，还可能对子女的工作生活产生负面影响。

2. 积极协商还款：如果确实存在还款困难，退休职工应主动与金融机构协商，签订分期偿还协议，分期归还贷款本息。这有助于减轻还款压力，避免更严重的后果。

3. 配合清收工作：退休职工应积极配合金融机构和所在单位的清收工作，提供必要的资料和信息，协助完成清收任务。

综上所述，对于已经退休的不良贷款职工，金融机构和所在单位会采取一系列措施进行清收。退休职工应树立诚信意识，积极协商还款，并配合清收工作，以避免不必要的法律后果和信用损失。