结论：信用卡本金6400元，逾期4年后需还16800元，这一金额是否合理，需结合具体逾期费用计算方式及合同条款来判断，但从常规情况来看，这一金额可能偏高，需进一步核查费用构成。
1. 逾期费用构成分析
信用卡逾期费用通常包括违约金（滞纳金）、罚息及可能产生的复利。具体计算方式需依据信用卡合同条款，但一般遵循以下原则：
- 违约金：按最低还款额未还部分的5%收取（部分银行可能设定最低/最高限额）。
- 罚息：按日利率万分之五（0.05%）计算，按月计收复利。
- 复利：罚息部分可能再次产生利息（即“利滚利”）。
假设条件（以常见规则为例）：
- 本金：6400元
- 逾期天数：4年（约1460天）
- 日利率：0.05%
- 违约金：按最低还款额未还部分的5%计算（假设最低还款额为10%，即640元，违约金为32元/月，但实际可能按未还本金比例调整）。
简化计算（仅作示例，实际需按合同）：
- 罚息：6400元 × 0.05% × 1460天 ≈ 4672元
- 违约金：假设每月32元，4年约1536元（实际可能更高）
- 总费用：罚息4672元 + 违约金1536元 ≈ 6208元
- 合计还款：本金6400元 + 费用6208元 ≈ 12608元
对比用户情况：用户需还16800元，比简化计算高出约4192元。可能原因包括：
- 违约金计算比例更高（如按全额本金计收）；
- 存在其他费用（如年费、超限费）；
- 合同条款特殊约定（如高额罚息或复利）。
2. 法律合规性审查
根据《民法典》及信用卡监管规定，银行收取的逾期费用需符合以下原则：
- 合理性：费用应与实际损失相当，不得通过高额罚息变相获利。
- 透明性：合同需明确约定费用计算方式，不得隐藏条款。
- 限制性：部分地区对信用卡罚息上限有规定（如年利率不超过24%）。
若费用明显过高，用户可主张：
- 要求银行提供费用明细及计算依据；
- 协商减免部分费用（尤其是违约金和复利）；
- 向银保监会或地方金融监管局投诉；
- 通过法律途径主张费用不合理部分无效。
3. 建议行动步骤
- 核查合同条款：要求银行提供信用卡领用合约，明确违约金、罚息的计算方式。
- 要求费用明细：书面要求银行提供逾期期间所有费用的明细清单。
- 协商减免：若费用过高，可尝试与银行协商减免部分违约金或复利。
- 投诉或诉讼：若协商无果，可向监管部门投诉或通过法律途径解决。
示例话术：
“银行您好，我信用卡本金6400元逾期4年，现需还款16800元。请提供逾期期间所有费用的明细清单（包括违约金、罚息、复利的具体计算方式），并说明是否符合合同约定及法律规定。若费用存在不合理部分，我希望协商减免。”
4. 风险提示
- 长期逾期可能影响个人征信，建议尽快处理。
- 若银行拒绝协商且费用明显不合理，需及时通过法律途径维护权益。
- 未来使用信用卡时，务必关注还款日及最低还款额，避免逾期。
如有进一步疑问或需具体法律帮助，可直接向我咨询。