保险业务员指使银行员工查询客户存款个人信息的行为，属于违法行为，可能涉及侵犯公民个人信息罪及违反金融监管规定，需承担刑事责任与行政处罚双重法律后果。以下从法律定性、责任承担、实务建议三个维度展开分析：

一、法律定性：双重违法性并存

1. 刑事层面：可能构成侵犯公民个人信息罪
   根据《刑法》第253条之一，违反国家有关规定，向他人出售或提供公民个人信息（包括存款信息），情节严重的，处三年以下有期徒刑或拘役，并处或单处罚金。本案中，银行员工利用职务便利查询客户信息并泄露，保险业务员作为信息接收方，若明知信息来源非法仍要求获取，二者可能构成共同犯罪。
   关键点：信息是否属于“公民个人信息”（如账户余额、交易记录等敏感信息）、是否达到“情节严重”标准（如信息数量、违法所得、用途等）。

2. 行政层面：违反金融监管规定
   《商业银行法》第29条明确规定，商业银行办理个人储蓄存款业务，应遵循“为存款人保密”原则，除法律另有规定外，不得向任何单位或个人提供。银行员工擅自查询客户信息，可能面临银行业监管机构的行政处罚（如警告、罚款、暂停从业资格等）；保险业务员若通过不正当手段获取信息，亦可能被保险监管部门处罚（如吊销执业资格、行业禁入等）。

二、责任承担：多方主体需担责

1. 银行员工：

   • 刑事责任：若信息泄露数量达到立案标准（如50条以上），可能被追究侵犯公民个人信息罪；
     
   • 行政责任：银行内部纪律处分（如辞退、降级）及银保监会行政处罚；
     
   • 民事责任：若客户因信息泄露遭受损失（如诈骗），需承担侵权赔偿责任。

2. 保险业务员：

   • 刑事责任：作为共犯或教唆犯，可能被追究刑事责任；
     
   • 行政责任：保险行业协会可能对其采取纪律处分（如通报批评、吊销执业证）；
     
   • 民事责任：若客户因此遭受损失，需与银行员工承担连带赔偿责任。

3. 银行与保险公司：

   • 若内部管理存在漏洞（如未严格授权查询、未对员工培训监督），可能因“未尽到安全管理义务”被追究行政责任（如银保监会罚款）；
     
   • 若客户因此遭受损失，可能因“未履行安全保障义务”承担补充赔偿责任。

三、实务建议：风险防范与应对

1. 对客户：

   • 立即要求银行出具书面说明，确认信息泄露事实；
     
   • 保留证据（如通话记录、短信、录音等），向公安机关报案；
     
   • 关注账户异常交易，及时冻结账户并更换密码；
     
   • 可依据《民法典》第1182条，向侵权方主张精神损害赔偿及实际损失赔偿。

2. 对银行与保险公司：

   • 内部自查：排查员工违规查询记录，封存相关证据；
     
   • 主动报告：向银保监会及公安机关说明情况，配合调查；
     
   • 客户安抚：主动联系受影响客户，协助处理后续事宜（如免费信用监测、赔偿协商等）；
     
   • 制度完善：加强员工合规培训，严格权限管理，建立信息泄露应急预案。

3. 对监管部门：

   • 强化跨部门协作：联合公安、网信等部门打击金融领域信息犯罪；
     
   • 完善监管规则：明确信息查询、使用、存储的合规标准，加大处罚力度；
     
   • 推动行业自律：引导金融机构建立信息保护联盟，共享黑名单数据库。

总结：保险业务员与银行员工的上述行为，不仅触犯刑法，还违反金融监管规定，需承担多重法律责任。客户应积极维权，金融机构需强化合规管理，监管部门应加大打击力度，共同筑牢金融信息保护防线。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体法律问题。