协商解除协议一般是签字后生效，而非补偿金到账时生效。以下从不同角度为您详细分析：
法律原则角度
从法律原则上看，合同的生效通常遵循“成立即生效”的原则，除非法律另有规定或者当事人另有约定。协商解除协议作为合同的一种，其生效时间一般也是以成立时间为准，即双方当事人签字或者盖章时成立并生效。这是因为，签字或盖章是双方对协议内容达成一致的明确表示，是合同成立的重要标志。而补偿金到账，只是协议履行过程中的一个环节，它并不影响协议本身的生效。
协议内容角度
具体到协商解除协议的内容，如果协议中明确约定了“本协议自双方签字之日起生效”，那么显然，补偿金到账与否并不影响协议的生效时间。即使协议中约定了补偿金的支付时间和方式，这也只是对协议履行的一种具体安排，而非对协议生效时间的约定。因此，在这种情况下，协议仍然是签字后生效。
特殊情况角度
当然，也存在一些特殊情况。比如，双方在协商解除协议中明确约定了“本协议自补偿金到账之日起生效”。在这种情况下，协议的生效时间就取决于补偿金的到账时间。但是，这种约定并不常见，因为它增加了协议生效的不确定性，可能给双方带来不必要的风险和纠纷。因此，在签订协商解除协议时，双方通常会避免这种约定。
法律后果角度
如果协议已经生效，但一方未按照约定支付补偿金，那么另一方有权依据协议要求对方履行支付义务，并可能要求对方承担违约责任。这进一步说明了协议生效与补偿金支付是两个独立的问题，协议生效并不依赖于补偿金的支付。
建议：
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