针对您提出的“非营运车辆拉货发生死亡事故保险公司是否拒赔”的问题，这确实是一个涉及保险合同条款、车辆使用性质以及法律规定等多方面的复杂问题。以下是我为您提供的详细解答：
一、保险公司拒赔的常见原因
改变车辆使用性质：
- 非营运车辆，顾名思义，是指不用于商业运营的车辆。如果这类车辆被用于拉货，尤其是频繁或商业化的拉货行为，可能被视为改变了原定的非营运性质。
- 保险合同中通常会明确约定，若车辆从事非约定的营业运输等活动，保险公司有权拒绝赔偿。这是因为拉货行为可能增加了车辆的使用频率、行驶里程和载重，从而提高了出险的风险。
违反保险合同条款：
- 保险合同中常包含免责条款，这些条款明确指定了某些行为（如非营运车辆拉货）导致的损失不在赔付范围内。
- 如果车主未遵守这些条款，保险公司可以依据合同拒绝赔偿。因此，车主在投保前应仔细研读合同条款，特别是关于车辆使用性质和免责部分的内容。
二、特定情况下的保险公司垫付与追偿
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》的相关规定，在以下三种特定情况下，保险公司有权在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付伤者的抢救费用，但同时也享有向事故责任人追偿的权利：
- 驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；
- 被保险机动车被盗抢期间肇事的；
- 被保险人故意制造道路交通事故的。
需要注意的是：若存在上述任意一项异常情形，且在该过程中引发了道路交通事故，从而给受害方带来了财产损失（包括死亡事故），那么保险公司将对此类事故不负任何赔偿责任（除了上述垫付抢救费用的情况）。
三、应对保险公司拒赔的策略
审查保险合同：
- 车主应首先审查保险合同，确认拒赔理由是否与合同条款相符。如果合同中没有明确约定非营运车辆拉货导致的损失不在赔付范围内，或者保险公司无法证明拉货行为显著增加了风险且与事故发生有因果关系，那么车主可以主张保险公司应承担赔偿责任。
收集证据：
- 车主应收集能证明车辆非营运性质的证据，如购车发票、行驶证等。同时，保留事故现场照片、报案记录、货物来源及去向证明等，以备后续协商或诉讼之需。
与保险公司沟通协商：
- 车主可以主动与保险公司沟通，提供上述证据，尝试消除误解并达成共识。如果保险公司仍然坚持拒赔，车主可以要求保险公司出具书面的拒赔通知书，并明确拒赔的理由。
采取法律途径：
- 如果协商无果，车主可以向当地保险行业协会或银保监会投诉，寻求行业监管部门的帮助。必要时，车主可以聘请律师提起诉讼，通过法律手段维护自己的合法权益。
四、建议与注意事项
及时报案：
- 发生事故后，车主应及时向保险公司报案，并保留好所有相关证据。这有助于后续的理赔和诉讼过程。
充分了解保险条款：
- 在投保前，车主应充分了解保险条款，特别是关于车辆使用性质和免责条款的部分。这有助于避免因不了解条款而导致的拒赔情况。
避免擅自改变车辆使用性质：
- 如果车主需要拉货，应提前与保险公司沟通并征得同意。或者，车主可以考虑购买适合营运车辆的保险产品，以确保在拉货过程中得到充分的保障。
综上所述，非营运车辆拉货发生死亡事故后保险公司是否拒赔，取决于多个因素的综合考量。车主在面对此类情况时，应首先审查保险合同条款，收集相关证据，并与保险公司进行积极沟通。若协商无果，可通过法律途径维护自己的合法权益。