核心结论：外卖骑手送完单下线回家途中发生交通事故且负全责的情况下，保险赔付需结合骑手购买的保险类型（如雇主责任险、个人意外险、第三方责任险）及保险合同条款综合判断，可能存在部分赔付、不赔付或需通过其他途径主张权利的情形。以下分情况说明：

1. 若骑手购买的是“雇主责任险”或“平台附加险”

• 赔付逻辑：雇主责任险通常覆盖骑手在“执行工作任务”期间因意外导致的伤亡或第三方损害。但“送完单下线回家”是否属于“执行工作任务”存在争议。
  • 可能赔付：若保险合同明确将“上下班途中”纳入保障范围（如部分平台附加险），或法院认定回家属于“合理工作延伸”（如骑手需返回站点交还设备），则保险公司可能赔付医疗费、伤残赔偿等。
  • 可能不赔付：若合同明确排除“非工作期间”事故，或法院认定回家属于“个人行为”，则保险公司可能拒赔。
• 建议：立即查阅保险合同中“保险责任”“责任免除”条款，并保留事故认定书、医疗记录等证据，向平台或保险公司提出理赔申请。

2. 若骑手购买的是“个人意外险”

• 赔付逻辑：个人意外险通常以“意外事故”为赔付条件，与是否工作无关。只要事故符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”定义，保险公司应赔付医疗费、伤残赔偿等。
  • 注意：若保险合同中“责任免除”条款包含“无证驾驶、酒驾”等情形，而骑手存在此类行为，则保险公司可能拒赔。
• 建议：直接向保险公司报案，提交事故认定书、医疗发票等材料，要求按合同赔付。

3. 若骑手未购买保险或保险不覆盖

• 责任承担：骑手负全责，需自行承担对方车辆维修费、自身医疗费等损失。若对方投保了“车损险”，可能由对方保险公司先行赔付后向骑手追偿。
• 特殊情形：若骑手与平台存在劳动关系（如签订劳动合同、缴纳社保），可能被认定为“工伤”，可申请工伤赔偿（医疗费、停工留薪期工资等）。但需注意：
  • 工伤认定难点：下班途中发生事故需满足“非本人主要责任”且“合理路线、合理时间”，而本案中骑手负全责，可能不符合工伤条件。
  • 建议：若符合劳动关系特征，可向当地社保部门申请工伤认定，同时通过诉讼向平台主张权益（如未提供安全保障）。

4. 若涉及第三方责任险（如对方车辆）

• 赔付逻辑：对方车辆的“交强险”或“商业三者险”可能赔付骑手的医疗费、财产损失（如手机损坏），但需以“无责方”身份主张。
• 注意：交强险医疗费限额为1.8万元，超出部分需由骑手自行承担或通过其他保险覆盖。

行动建议

1. 立即报案：向交警部门、保险公司报案，固定事故证据。
2. 收集材料：保留事故认定书、医疗记录、保险合同、劳动关系证明等。
3. 分情况主张：
   • 有保险：按合同要求提交材料，必要时通过诉讼确认保险责任。
   • 无保险：与对方协商赔偿，或通过工伤程序（如适用）主张权利。
4. 咨询专业意见：保险条款、劳动关系认定等涉及复杂法律问题，建议携带材料进一步咨询。

提示：保险赔付的关键在于“合同条款”与“事故性质”的匹配，需结合具体证据分析。如有疑问，可直接向我提供保险合同、事故认定书等材料，我将为您详细解读。