房贷未还清时，购房者是可以拿到房产证的。但这一权利受到银行抵押权的限制，以下是对此问题的详细解析：

1. 房产证的领取与抵押登记：

   • 购房者在与开发商签订购房合同并支付相应款项后，经过房管局的备案流程，可以领取到房产证原件。这一流程并不因房贷是否还清而受影响。
   • 然而，由于房贷尚未还清，银行会要求购房者将房屋的他项权证交给银行保管，并在房管局进行抵押登记。这意味着在房产证上会注明抵押事项，体现银行的抵押权。

2. 产权与处置权：

   • 尽管购房者持有房产证，但在贷款未还清之前，房屋的完整产权并不完全属于购房者。银行作为债权人，拥有对房屋的抵押权。
   • 由于银行拥有抵押权，购房者在贷款未结清前，未经银行同意，不能随意进行房屋的转让、买卖等处置行为。

3. 贷款结清与解除抵押：

   • 购房者需要按照贷款合同的约定，按时足额偿还银行贷款本息。只有在贷款全部结清后，银行才会将他项权证退还购房者，并协助办理解除抵押登记手续。
   • 贷款结清并办理解除抵押登记后，购房者才能拥有房屋的完整产权和自由处置权。

4. 地区与银行差异：

   • 需要注意的是，不同地区、不同银行的操作流程和规定可能会存在一定差异。因此，在具体操作中，购房者最好向当地的不动产登记部门以及贷款银行进行详细咨询了解。

综上所述，房贷未还清时，购房者可以拿到房产证，但需要注意房屋的完整产权并不完全属于购房者，因为银行拥有抵押权。在贷款结清前，购房者需遵守相关规定和限制，不能随意处置房屋。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。