结论前置：在欠房贷的情况下，开发商擅自停水停电一般是不合法的。以下从多个角度进行详细分析：
一、合同关系与法律规定
民事合同关系：
- 购房人与开发商之间主要存在房屋买卖合同关系，而水、电供应则是购房人与供水、供电公司之间建立的独立合同关系。
- 开发商并非水、电供应合同的主体，因此不具备擅自切断水电的处置权力。
法律规定：
- 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，用电人应按时支付电费，逾期不支付时，供电人需按约定程序操作才可中止供电；对于供水也有类似规定。这些规定明确了供水供电合同的相对性，以及中断供应的法定程序。
- 《物业管理条例》也明确禁止因业主欠缴其他费用（包括房贷）而停止对业主的水、电等服务。这一规定进一步强调了物业或开发商不得擅自停水停电的合法性边界。
二、特殊情况下的合法性判断
尽管一般情况下擅自停水停电是不合法的，但在某些特殊情况下，如果满足以下条件，则可能构成合法行为（但这种情况极为罕见且需严格审查）：
合同约定：
- 购房人与开发商在购房合同中明确且合法地约定了欠房款可采取停电停水等约束性条款。但此类条款需不违反法律法规的强制性规定，且合同条款的合法性和合理性需经过严格审查。在实际操作中，此类条款往往因违反法律强制性规定而被认定为无效。
催告与宽限期：
- 即使合同中有此类约定，相关方在采取措施前也应履行催告义务，并给予业主合理的宽限期来支付欠款。只有在宽限期内仍未支付的情况下，才可考虑采取停水停电措施。但即便如此，由于开发商并非供水供电合同的主体，其擅自停水停电的行为仍可能面临法律挑战。
三、应对措施与建议
沟通与协商：
- 遇到因欠房贷被停水停电的情况，购房人首先应与开发商或物业公司进行沟通协商解决。通过友好协商，往往能够找到双方都能接受的解决方案。
法律途径：
- 若协商不成，购房人可以向相关部门投诉，如房地产管理部门、物业管理主管部门等。这些部门有权对开发商或物业公司的违法行为进行调查和处理。
- 购房人也可以通过诉讼等法律途径来维护自己的合法权益。在诉讼过程中，购房人可以要求开发商恢复供水供电、赔偿损失等。
审查合同条款：
- 在签订购房合同时，购房人应仔细审查合同中的相关条款，确保没有侵犯自己合法权益的内容。特别是关于欠房款可采取的措施的条款，应予以特别关注。
四、法律后果与风险提示
- 开发商擅自停水停电的法律后果：如果开发商擅自停水停电给购房人造成了损失，购房人有权要求开发商承担相应的赔偿责任。这不仅包括直接的经济损失，如因停水停电导致的财产损失、生活不便等，还可能包括间接的精神损害赔偿等。
- 风险提示：购房人在面对开发商擅自停水停电的行为时，应保持冷静和理性，避免采取过激行为。同时，购房人应及时收集证据，如停水停电的通知、现场照片、视频等，以便在后续的法律纠纷中维护自己的合法权益。
综上所述，在欠房贷的情况下，开发商擅自停水停电一般是不合法的。购房人应了解自己的法律权益，并在遇到此类问题时采取适当的措施来保护自己。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。