结论：乡下的宅基地使用权在一般情况下不得单独抵押借钱，但在特定情形下，如宅基地上的房屋抵押或国家征收、纳入拆迁范围等情况下，宅基地使用权可能随之一并处理或转变性质而允许抵押。

一、宅基地使用权抵押的一般规定

根据《中华人民共和国民法典》第三百九十九条的规定，宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权原则上不得抵押。这一规定是基于农村宅基地的特殊属性及其保障农民基本居住需求的功能所决定的。宅基地作为农民的基本生活保障，其使用权受到严格限制，以防止农民因随意抵押而失去住所，进而影响农村社会的稳定。

二、特殊情形下的宅基地使用权抵押

1. “地随房走”原则：

   • 尽管宅基地使用权不能单独抵押，但根据《民法典》第三百九十七条的“房地一体”原则，当宅基地上的房屋被抵押时，宅基地使用权会随之一并抵押。这意味着，在农村地区，如果农民以其宅基地上的合法房屋进行抵押，那么宅基地使用权也将作为房屋的一部分被抵押。然而，在实现抵押权时，仍需遵守相关限制，如只能在本集体经济组织内部流转，以确保不违背宅基地的集体所有制性质和保障农民居住权益的初衷。

2. 国家征收或纳入拆迁范围：

   • 若宅基地使用权已经通过国家征收转变为国有土地性质，则此时该土地使用权可以依法进行抵押。这是因为土地性质已发生变化，不再属于集体所有土地。
   • 当宅基地上的房屋已经被纳入拆迁范围，且相关部门已正式发布拆迁公告时，根据“地随房走”的原则，宅基地使用权也可以随之抵押。但这种情况具有时效性，仅在被拆迁前的一段时间内有效。

3. 试点地区的改革探索：

   • 国家在部分地区开展了农村宅基地制度改革试点工作。在这些试点地区，可能会有一些创新的政策和实践，允许在一定条件和程序下进行宅基地使用权抵押等流转活动。然而，这些试点政策是在特定范围内进行的，并且有严格的政策和法律依据支撑，与非试点地区的普遍规定存在差异。

三、法律后果与风险提示

• 合同无效风险：如果债权人与抵押人签订的以宅基地使用权为标的的抵押合同，在不符合上述特殊情形的情况下，该合同一般会被认定为无效。合同无效后，因该合同取得的财产应予以返还；不能返还或没有必要返还的，应折价补偿。有过错的一方应赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应各自承担相应的责任。
• 操作风险：由于农村宅基地使用权抵押问题涉及复杂的法律关系和政策规定，在实际操作中极易引发法律风险和纠纷。因此，在进行相关交易前，务必充分了解当地政策和法律规定，并谨慎行事。

四、建议与行动指南

• 了解当地政策：在涉及宅基地使用权抵押问题时，首先应了解当地是否为试点地区以及具体的政策规定。不同地区的政策可能存在差异，因此务必根据当地实际情况进行操作。
• 咨询专业意见：由于宅基地使用权抵押问题涉及复杂的法律关系和政策规定，建议在进行相关交易前向我咨询，以获取准确的法律意见和指导。我可以根据具体情况分析法律风险和可行性，帮助当事人做出明智的决策。
• 谨慎行事：在处理土地使用权问题时一定要谨慎行事，以免给自己带来不必要的麻烦。特别是在签订抵押合同时，务必确保合同内容合法合规，并明确双方的权利和义务。

总之，乡下的宅基地使用权在一般情况下不得单独抵押借钱，但在特定情形下可能具有有效性。了解并掌握这些法律知识对于保护农民的合法权益和促进农村土地资源的合理利用具有重要意义。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。