结论：借钱用农村房照抵押的合法性需根据具体情况判断，关键在于是否符合《民法典》、《土地管理法》等相关法律法规，以及当地政策和金融机构的要求。以下从合法与不合法两种情况分别进行阐述：

合法情况

1. 试点地区政策支持：

   • 国家在一些地区开展了农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。在这些试点地区，按照相关政策和规定，农村房屋可以合法地进行抵押贷款。这些政策明确了抵押的条件、流程以及风险处置等内容，为农村房屋抵押提供了明确的法律依据和操作指南。

2. 非试点地区合规操作：

   • 即使不在试点地区，如果金融机构愿意接受农村房屋作为抵押物，并且该房屋具备合法的产权证明（如房产证），不存在产权纠纷，同时抵押行为严格遵循《民法典》等法律法规的程序和要求（如签订有效抵押合同、依法办理抵押登记手续），那么这种抵押也是合法有效的。在这种情况下，农村房屋抵押贷款可以作为一种融资方式，为借款人提供资金支持。

不合法情况

1. 违反宅基地管理规定：

   • 农村宅基地属于农民集体所有，其使用权的流转受到一定限制。如果农村房屋抵押导致宅基地使用权变相流转给不符合条件的主体（如非本集体经济组织成员），或存在其他违反宅基地管理规定的行为，则抵押可能被视为不合法。这种情况下，抵押行为可能因违反法律法规而无效，无法得到法律的有效保护。

2. 无合法产权证明或产权存在争议：

   • 农村房屋若缺乏合法的产权证明，或产权存在争议，金融机构通常不会接受此类房屋的抵押。即使进行了抵押，由于无法办理合法的抵押登记手续，抵押行为也难以得到法律的有效保护。这种情况下，抵押行为可能被视为不合法或存在瑕疵，无法为借款人提供有效的融资支持。

实际操作建议

• 了解当地政策：在考虑农村房屋抵押贷款时，应首先了解并遵守当地的政策和规定，特别是关于宅基地使用权和房屋产权的相关要求。这有助于确保抵押行为的合法性，并避免因违反政策而导致的法律风险。
• 确保产权清晰：确保房屋具备合法的产权证明，且不存在任何产权纠纷。这是金融机构接受抵押物的前提条件，也是保障抵押行为合法有效的关键。
• 与金融机构沟通：与金融机构充分沟通，了解其对于农村房屋抵押贷款的具体要求和流程。这有助于借款人更好地准备抵押材料，并顺利完成抵押贷款手续。
• 签订有效合同：在签订抵押合同前，务必仔细阅读合同条款，确保自身权益得到充分保障。合同应明确约定抵押物的范围、抵押期限、抵押权实现方式等关键条款，以避免因合同条款不清而导致的纠纷。

综上所述，借钱用农村房照抵押的合法性并非一概而论，而是需要根据具体情况进行判断。在遵守相关法律法规和政策的前提下，通过合规的操作方式，农村房屋抵押贷款是可以实现的。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。