结论概述：近期，山西、内蒙古、黑龙江等多地农商行陆续调整存款利率，进入利率下调阶段，这一调整本质为补降，且利率调整程序是否合规需结合具体调整情况、银行内部决策流程及监管要求综合判断。从现有新闻背景及法律框架来看，若银行遵循了法定程序并满足监管要求，则利率调整程序通常是合规的。
一、利率调整的背景与原因
利率调整节奏错位：国有大行、股份制银行已先行完成多轮存款利率下调，整体利率水平处于低位；而农商行调整节奏相对滞后，当前集中下调利率属于阶段性补降。
净息差压力分化：农商行受贷款收益率持续下行、存量高息存款集中到期等因素影响，经营成本承压，倒逼其加大存款端成本管控力度。
负债结构差异：国有大行和股份制银行活期存款占比较高，负债成本调节空间充足；而农商行存款业务高度依赖定期产品，中长期负债成本刚性更强，通过下调利率压降成本的诉求更为迫切。
二、利率调整程序的合规性分析
法定程序要求：
- 银行调整存款利率需遵循《中华人民共和国商业银行法》等相关法律法规，确保调整程序的合法性和透明度。
- 银行应在其内部决策机制下，经过必要的审批流程，如董事会或高级管理层决议，方可实施利率调整。
监管要求：
- 银行业监管机构对银行利率调整有明确的监管要求，银行需确保调整后的利率水平符合监管政策导向，避免不正当竞争和扰乱市场秩序。
- 银行应定期向监管机构报告利率调整情况，接受监管机构的监督和检查。
合规性判断：
- 从新闻背景来看，多家农商行在调整存款利率时，均遵循了内部决策流程，并可能已向监管机构进行了报告或备案。
- 若银行在调整利率时未违反相关法律法规和监管要求，且调整程序公开透明，则可认为其利率调整程序是合规的。
三、利率调整的影响与启示
对储户的影响：
- 存款利率下调直接减少了储户的利息收入，特别是对于依赖银行存款作为主要收入来源的群体而言，影响更为显著。
- 储户应密切关注市场动态和政策变化，根据自身财务状况和风险承受能力做出合理的存款选择。
对银行的影响：
- 降低存款利率有助于银行降低资金成本，提高盈利能力，但也可能导致部分储户流失，影响银行的存款规模和稳定性。
- 银行需在盈利与成本控制之间找到平衡点，确保持续稳健运营，并优化存款结构，降低法律风险。
对行业的启示：
- 农商行应加快转型步伐，提升数字化运营能力，以差异化综合金融服务替代单一价格揽储模式，摆脱利率同质化竞争格局。
- 银行业监管机构应加强对银行业的监管和指导，确保市场秩序稳定和金融安全，防止不正当竞争和扰乱市场秩序的行为发生。
四、法律建议
- 对于储户：应增强法律意识，了解自身在银行存款中的权利和义务，密切关注银行利率调整情况，及时维护自身合法权益。
- 对于银行：在调整存款利率时，应严格遵守相关法律法规和监管要求，确保调整程序的合法性和透明度，避免引发法律纠纷和监管处罚。
- 对于监管机构：应加强对银行业的监管力度，完善相关法律法规和监管政策，为银行业的健康发展提供有力保障。
综上所述，多家农商行下调存款利率是市场环境和监管要求共同作用的结果。在判断利率调整程序是否合规时，需结合具体调整情况、银行内部决策流程及监管要求进行综合判断。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。