结论：民间个人借款中，若房子已抵押但借款未全额给付，抵押合同的合法性需分情况讨论，不能一概而论。
分析：
抵押合同与借款合同的独立性：
- 抵押合同与借款合同在法律上是两个独立的合同。抵押合同是为了担保借款合同的履行而设立的，但它并不直接依赖于借款合同的全部履行。
- 即使借款未全额给付，只要抵押合同本身符合法律规定的成立要件（如双方意思表示真实、内容合法、不违反公序良俗等），且已经办理了抵押登记（如果法律要求登记的话），那么抵押合同在法律上仍然是有效的。
借款未全额给付对抵押合同的影响：
- 借款未全额给付主要影响的是借款合同的履行，而不是抵押合同的效力。抵押权人（即出借人）仍然有权就抵押物（即房子）在约定的担保范围内享有优先受偿权。
- 但是，如果借款合同中明确约定了借款金额与抵押物的价值比例，或者借款未全额给付是由于出借人的违约行为导致的，那么这可能会影响到抵押权的具体实现方式或范围。例如，如果出借人只给付了部分借款，但要求就整个抵押物行使抵押权，这可能会引发争议。
可能的法律后果：
- 如果抵押合同合法有效，且借款未全额给付是由于借款人的原因导致的，那么出借人仍然有权要求借款人履行剩余的借款给付义务，并在借款人不履行时，就抵押物行使抵押权。
- 如果借款未全额给付是由于出借人的原因导致的，且这影响了抵押权的实现，那么借款人可能会据此提出抗辩，要求减少或免除部分抵押责任。
建议：
- 对于出借人：在签订抵押合同时，应明确约定借款金额、给付方式、抵押物的价值及担保范围等关键条款，并在借款给付后及时办理抵押登记（如果法律要求的话）。同时，应保留好借款给付的证据，以备不时之需。
- 对于借款人：在签订抵押合同时，应仔细阅读合同条款，确保自己理解并同意其中的内容。如果借款未全额给付是由于出借人的原因导致的，应及时与出借人沟通并协商解决方案。如果协商无果，可以考虑通过法律途径维护自己的合法权益。
额外提醒：在实际操作中，抵押合同的合法性和有效性还可能受到其他因素的影响，如抵押物的权属状况、是否存在其他优先受偿权等。因此，在签订和履行抵押合同时，建议双方都咨询专业律师的意见，以确保合同的合法性和有效性。如果你有具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，可以直接向我咨询。