结论前置：工厂以劳动合同中约定工资包含保险为由起诉您要求返还钱款，您可以从合同条款效力、工厂是否实际履行社保缴纳义务、诉讼时效等多个角度进行抗辩，具体如下：
合同条款效力角度
- 条款违法无效：根据我国《社会保险法》等相关法律法规，用人单位为劳动者缴纳社会保险是法定义务，具有强制性，不能通过合同约定来规避。即使劳动合同中写明工资里包括保险，这种条款也是违反法律强制性规定的，属于无效条款。所以工厂不能依据此无效条款来向您主张权利，您可以在诉讼中向法院提出该条款无效的抗辩。
- 存在重大误解或显失公平：如果您在签订劳动合同时，对工资包含保险这一条款存在重大误解，比如您并不清楚用人单位必须单独缴纳社保，或者该条款使得双方的权利义务明显失衡，显失公平，您可以在法定期限内（一般为知道或者应当知道撤销事由之日起一年内）向法院或者仲裁机构申请撤销该条款。一旦条款被撤销，工厂就不能依据该条款要求您返还钱款。
工厂实际履行情况角度
- 未实际缴纳社保：如果工厂实际上并没有为您缴纳社会保险，那么它不仅不能要求您返还所谓的“保险费用”，您还可以反过来要求工厂为您补缴社保。您可以收集相关证据，如工资条（如果工资条中未明确体现扣除保险费用）、工作证明等，向当地社保部门投诉，要求工厂补缴社保，同时也可以在诉讼中以此作为抗辩理由，说明工厂没有履行其法定义务，无权要求您返还钱款。
- 已实际缴纳社保但方式不当：如果工厂虽然为您缴纳了社保，但并没有按照规定将单位应承担的部分单独缴纳，而是从您的工资中扣除全部社保费用（包括单位和个人应承担的部分），这也是不合法的。您同样可以要求工厂返还多扣除的部分，并在诉讼中提供工资条、社保缴费记录等证据来支持您的主张。
诉讼时效角度
- 如果工厂主张您返还钱款的时间已经超过了法律规定的诉讼时效（一般为三年），您可以在诉讼中提出诉讼时效抗辩。即说明工厂在知道或者应当知道其权利受到侵害之日起超过三年才向您主张权利，法院将不再保护其权利，工厂的诉讼请求可能会被驳回。
后续建议：在应对工厂的起诉过程中，您要注意收集和保留相关证据，如劳动合同、工资条、社保缴费记录、工作证明等，这些证据将对您维护自己的合法权益起到关键作用。如果您对诉讼程序和相关法律问题不太熟悉，也可以考虑寻求法律帮助，我可以为您提供详细的法律指导和诉讼策略。