结论：在大多数情况下，房子抵押给私人并约定月息3分（即年利率36%）是不合法的，因为这一利率超过了法律规定的保护上限。
一、利率合法性的详细分析
法定保护上限：
- 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。目前，一年期LPR大约在3.45%左右，其四倍约为13.8%。因此，年利率超过13.8%的部分，法院将不予支持。
3分利息的合法性判断：
- 月利息3分，换算成年利率即为36%，这明显超过了法定保护上限（约13.8%）。因此，从法律角度来看，房子抵押给私人并约定3分利息，是不被完全支持的。超出法定标准的部分无效，法院不会予以支持。
二、房产抵押的合法性及操作要点
抵押登记的必要性：
- 在进行房产抵押时，必须办理抵押登记手续。抵押权自登记时设立，这可以保障债权人在债务人不履行债务时，就抵押房屋享有优先受偿权。若未办理抵押登记，则抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
抵押合同的合法性：
- 抵押合同应当明确约定双方的权利和义务，包括借款金额、利率、还款期限、抵押物信息等。合同内容应当合法、合规，不得违反法律法规的强制性规定。
三、法律建议与风险提示
谨慎约定利率：
- 为避免可能的法律纠纷，建议双方在进行房产抵押私人借贷时，应谨慎约定利率，并确保其在合法范围内（即不超过LPR的四倍）。超出部分的利息，法院将不予支持，且可能面临被认定为高利贷的风险。
办理抵押登记：
- 务必办理抵押登记手续，以确保债权的合法性和有效性。未办理抵押登记的，抵押权不成立，债权人无法就抵押房屋主张优先受偿权。
风险防范：
- 在进行房产抵押借贷时，双方应充分了解相关法律法规和风险点，确保借贷行为的合法性和安全性。如有需要，可以寻求专业律师的帮助，以规避潜在的法律风险。
举例说明：假设张先生将房子抵押给李先生，并约定月息3分。后来，张先生因故无法按时还款，李先生将张先生诉至法院要求还款并支付利息。法院在审理此案时，会首先判断约定的利率是否合法。由于月息3分换算成年利率为36%，超过了法定保护上限，因此法院只会支持不超过LPR四倍的利息部分（即约13.8%的年利率），超出部分的利息将不予支持。
后续行动建议：如果您或您身边的人遇到了类似的问题，或者对房产抵押、债务债权等方面的法律问题有疑问，可以直接向我咨询。我会根据您的具体情况，提供详细的法律建议和解决方案。