车主是否需要额外掏钱，需根据具体情况判断，主要取决于保险额度是否覆盖全部赔偿以及车主是否存在法定免责或减责情形。以下分情况详细说明：

1. 若保险额度足够覆盖全部赔偿，且车主无免责/减责情形
   根据《民法典》第1213条，交通事故造成人身损害的，先由交强险在责任限额内赔偿，不足部分由商业三者险补充；若保险额度足够覆盖受害人的医疗费、残疾赔偿金、护理费、辅助器具费（如假肢）等全部损失，且车主不存在酒驾、毒驾、无证驾驶等法定免责情形，或未故意破坏、伪造现场导致保险拒赔，则车主无需额外掏钱。

2. 若保险额度不足，车主需补足差额
   若受害人的总损失（如截肢后的长期护理费、残疾辅助器具更换费用等）超过保险额度，超出部分需由车主自行承担。例如：交强险医疗费限额1.8万元、死亡伤残限额18万元，商业三者险保额50万元，但受害人总损失达80万元，则车主需自行承担10.2万元。

3. 若车主存在法定免责/减责情形，可能需额外赔偿

   • 免责情形：如车主酒驾、毒驾、无证驾驶、肇事逃逸等，保险公司可能拒赔，此时车主需承担全部赔偿责任。
     
   • 减责情形：若受害人对事故发生存在过错（如闯红灯），根据《道路交通安全法》第76条，可减轻车主责任。例如：车主承担70%责任，保险公司按比例赔偿后，剩余30%若保险未覆盖，需车主承担。

4. 特殊费用需车主关注

   • 非医保用药：部分商业险条款约定“非医保用药不赔”，若保险公司以此拒赔，车主可能需承担该部分费用（但司法实践中，若车主能证明用药合理性，法院可能支持赔偿）。
     
   • 精神损害抚慰金：交强险可赔偿精神损害抚慰金，但商业险通常不赔，若受害人主张且法院支持，超出交强险部分可能需车主承担。
     
   • 后续治疗费：如截肢后需多次更换假肢，若保险合同未明确覆盖该费用，车主可能需承担后续费用。

建议：车主应尽快核对保险合同条款，确认保额是否充足，并保留所有医疗票据、费用清单等证据；若对赔偿金额有争议，可委托律师审核保险理赔方案，或通过诉讼明确责任比例。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。