核心结论：小车不一定负全责，需根据事故具体情形综合判定责任比例；保险公司赔付需依据责任认定结果，在保险责任范围内按比例承担赔偿。以下展开详细说明：
一、关于小车是否负全责的判定
责任划分原则
交通事故责任认定遵循“过错原则”，需综合双方行为对事故发生的作用及过错程度判定。即使电动车存在未戴头盔、车辆改装、占用超车道等违法行为，若小车存在超速、未保持安全距离、违规变道等过错，仍可能承担主要或全部责任；若电动车违法行为与事故存在因果关系（如改装导致车辆失控、未戴头盔加重伤亡后果），则可能减轻小车责任。
电动车违法行为的法律影响
- 未戴头盔：属行政违法，可能面临罚款，但一般不直接导致事故责任划分，但若头部受伤与未戴头盔存在因果关系，可能影响赔偿比例（如减少电动车方自身责任范围内的赔偿）。
- 车辆改装：若改装导致车辆性能不符合安全标准（如刹车失灵、灯光异常），且与事故发生有关，可能承担部分责任。
- 占用超车道：电动车在机动车道行驶本身违法，若超车道为机动车专用道，电动车可能承担次要责任。
小车可能的过错情形
若小车存在以下行为，可能被认定全责或主责：
- 超速行驶；
- 未观察路况、未保持安全距离；
- 违规变道、强行超车；
- 酒驾、毒驾等严重违法行为。
建议：事故责任需由交警部门通过现场勘查、监控、鉴定等程序综合认定，最终以《交通事故责任认定书》为准。
二、保险公司赔付规则
赔付依据
保险公司赔付以责任认定结果为基础，在保险责任范围内按比例承担赔偿。若小车负全责，其交强险和商业三者险需全额赔偿电动车方损失；若双方均有责，则按责任比例分摊赔偿。
赔偿范围
- 交强险：优先赔偿，限额为20万元（死亡伤残18万+医疗费用1.8万+财产损失0.2万），不分责任比例。
- 商业三者险：超出交强险部分，按责任比例赔偿（如小车主责70%，则商业险赔偿70%）。
- 电动车方自身责任：若电动车存在过错，其自身需承担部分损失（如未戴头盔加重头部损伤，可能自担10%-20%责任）。
特殊情形
- 若小车未投保或保险不足，驾驶员需自行承担赔偿；
- 若电动车改装导致保险拒赔（如商业险条款明确排除改装车辆），小车方可能需额外承担赔偿。
行动建议：
- 立即报警并保护现场，等待交警出具责任认定书；
- 保存医疗记录、费用单据、车辆维修凭证等证据；
- 联系小车方保险公司，要求启动理赔程序；
- 若对责任认定或赔付有异议，可申请复核或通过诉讼解决。
如有进一步疑问，可直接向我咨询，我会结合具体案情为您详细分析。