结论：在名义借款人用房抵押但不是实际借款人的情况下，还款责任的承担需根据具体情况来判断，主要包括名义借款人承担还款责任、实际用款人承担还款责任，以及名义借款人与实际用款人共同承担还款责任这三种情况。
分析说明：
名义借款人承担还款责任：
- 法律基础：根据合同的相对性原则，名义借款人作为借款合同的签订方，通常需要承担还款责任。即使名义借款人并非实际用款人，但只要其以自己的名义与债权人签订了借款合同，并提供了房产作为抵押，就应当视为其同意承担该债务。
- 实际情况：如果名义借款人能够证明自己并非实际用款人，且债权人明知或应知实际用款人的存在，名义借款人可能在一定程度上减轻或免除责任。但这需要充分的证据支持，且法院会根据具体情况进行判断。
实际用款人承担还款责任：
- 法律基础：如果名义借款人能够证明借款实际由第三人（实际用款人）使用，且债权人明知或应知这一情况，那么实际用款人可能需要承担还款责任。这通常涉及到名义借款人与实际用款人之间的内部约定，以及该约定是否对债权人产生法律效力。
- 实际情况：在实际操作中，要证明债权人明知或应知实际用款人的存在并不容易。此外，即使实际用款人同意承担还款责任，如果其没有足够的财产或信用来履行还款义务，债权人仍然可能要求名义借款人承担还款责任。
名义借款人与实际用款人共同承担还款责任：
- 法律基础：在某些情况下，法院可能会判决名义借款人与实际用款人共同承担还款责任。这通常发生在名义借款人与实际用款人之间存在某种合作关系或共同欺诈行为的情况下。
- 实际情况：如果名义借款人与实际用款人共同参与了借款行为，且都从中获得了利益，那么他们可能需要共同承担还款责任。此外，如果名义借款人明知或应知借款将被实际用款人使用，但仍然以自己的名义签订借款合同并提供抵押，那么他们也可能需要共同承担还款责任。
法律建议：
- 对于名义借款人：在签订借款合同前，务必明确借款的实际用途和还款责任。如果借款并非由自己使用，应尽量避免以自己的名义签订借款合同或提供抵押。如果确实需要这样做，应确保与实际用款人签订明确的内部协议，并保留好相关证据。
- 对于债权人：在发放贷款前，应充分了解借款人的信用状况和还款能力。如果怀疑借款并非由名义借款人实际使用，应要求名义借款人提供实际用款人的相关信息，并在借款合同中明确约定还款责任。
- 对于实际用款人：如果以名义借款人的名义获得借款，应确保按时还款以避免对名义借款人造成不必要的麻烦。同时，应与名义借款人签订明确的内部协议，明确双方的权利和义务。
后续行动：如果您或您身边的人遇到了类似的情况，建议收集相关证据（如借款合同、抵押合同、转账记录、内部协议等），并咨询专业律师以获取更具体的法律建议。有问题可以直接向我咨询，我会根据您的具体情况提供针对性的法律帮助。