车贷约定保证金不退是否合法，需分情况讨论，关键在于保证金条款的约定是否合法有效以及是否满足退还条件。以下从不同角度为你详细分析：
一、保证金条款合法有效的情况
双方自愿约定且内容合法：
- 如果车贷合同中明确约定了保证金条款，且该条款是双方自愿、平等协商的结果，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，也不违背公序良俗，那么该条款是合法有效的。
- 在这种情况下，如果借款人（即购车人）违反了合同中的约定（如未按时还款、未履行其他合同义务等），贷款方（如银行或汽车金融公司）有权根据合同约定不退还保证金。
保证金作为违约责任的一种形式：
- 保证金可以视为借款人向贷款方提供的一种担保，用于确保借款人会履行合同义务。
- 如果借款人违约，贷款方有权根据合同约定扣除保证金作为违约赔偿。这种约定在法律上是允许的，只要赔偿金额合理且不超过实际损失。
二、保证金条款可能不合法或无效的情况
条款显失公平或存在欺诈、胁迫：
- 如果保证金条款显失公平，即一方利用对方处于危困状态、缺乏判断能力等情形，致使民事法律行为成立时显失公平的，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。
- 如果贷款方在签订合同时存在欺诈、胁迫等行为，导致借款人被迫接受不合理的保证金条款，那么该条款也是无效的。
保证金金额过高或不合理：
- 如果保证金金额过高，远远超过了贷款方可能遭受的实际损失，那么该条款可能因违反公平原则而被认定为无效或部分无效。
- 在这种情况下，借款人可以要求贷款方退还多收取的保证金部分。
合同未明确约定保证金退还条件：
- 如果车贷合同中未明确约定保证金的退还条件或退还时间，那么贷款方在借款人履行完合同义务后，应当退还保证金。
- 如果贷款方无正当理由拒绝退还保证金，借款人可以通过法律途径维护自己的合法权益。
三、法律建议
仔细审查合同条款：
- 在签订车贷合同时，借款人应仔细审查合同条款，特别是关于保证金的约定。确保自己了解并同意合同中的所有内容。
保留相关证据：
- 在履行合同过程中，借款人应保留好与贷款方的沟通记录、还款凭证等相关证据。以便在发生纠纷时能够证明自己的履约情况。
及时咨询专业律师：
- 如果借款人对合同条款或贷款方的行为有疑问或不满，应及时咨询专业律师。律师可以根据具体情况提供法律意见和帮助，维护借款人的合法权益。
总结来说，车贷约定保证金不退是否合法，取决于保证金条款的约定是否合法有效以及是否满足退还条件。如果条款合法有效且借款人违约，贷款方有权不退还保证金；如果条款不合法或无效，或者借款人已履行完合同义务，贷款方应当退还保证金。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。