结论概述：针对您提出的“欠债还不上拿房子抵债而且贷款还未还清”的情况，这涉及到债务清偿、房产抵押及贷款处理等多个法律问题。我将从多个角度为您详细分析并提供相应的法律建议。

一、债务清偿与房产抵债的合法性

1. 债务清偿的合法性：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，债务人应当按照约定履行债务。若债务人无法按时偿还债务，与债权人协商一致后，可以采取以物抵债的方式清偿债务。但这一过程必须合法合规，确保双方权益不受损害。

2. 房产抵债的合法性：

   • 房产作为不动产，其抵债行为需符合《民法典》中关于物权变动的规定。具体来说，双方需签订书面协议，并办理房产过户手续，以完成物权的转移。若房产上设有抵押权，则还需考虑抵押权人的权益。

二、贷款未还清情况下的房产抵债

1. 贷款未还清的影响：

   • 若房产上设有抵押权（即存在未还清的贷款），则房产的处分权受到一定限制。在未征得抵押权人（通常是银行）同意的情况下，债务人不得擅自处分房产。

2. 处理方式：

   • 与抵押权人协商：债务人应首先与抵押权人（银行）沟通，说明情况并寻求解决方案。可能的解决方案包括提前还款、转贷或协商其他还款方式，以解除房产的抵押状态。
   • 签订三方协议：在抵押权人同意的情况下，债务人、债权人和抵押权人可以签订三方协议，明确房产抵债的具体安排，包括房产过户、贷款处理等事项。
   • 法律程序：若协商无果，债务人或债权人可能需通过法律途径解决纠纷，如提起诉讼或申请仲裁。

三、具体操作建议

1. 评估房产价值：

   • 在决定以房产抵债前，应首先评估房产的市场价值，确保抵债金额与房产价值相当，避免造成不必要的损失。

2. 咨询专业律师：

   • 由于房产抵债涉及复杂的法律关系和程序，建议债务人或债权人在操作前咨询专业律师，以确保整个过程的合法性和有效性。虽然此处我作为王福云律师已经给出了一些建议，但具体操作还需根据实际情况和当地法律法规进行。

3. 办理相关手续：

   • 在达成抵债协议后，应及时办理房产过户手续和贷款处理手续，确保物权的顺利转移和贷款的妥善处理。

四、可能面临的法律后果

1. 若未经抵押权人同意擅自处分房产：

   • 债务人可能面临违约责任，甚至可能因侵犯抵押权人的权益而承担法律责任。

2. 若抵债协议存在瑕疵或无效：

   • 双方可能因协议无效而无法实现抵债目的，甚至可能因此产生新的纠纷和损失。

总结与建议：针对您提出的问题，我建议您首先与抵押权人（银行）沟通协商，寻求解决方案；同时咨询专业律师以获取更具体的法律建议；在达成抵债协议后，务必及时办理相关手续以确保合法性和有效性。若您有任何进一步的问题或需要更详细的法律咨询，请直接向我提问。