贷款买房拿不到房产证一般是不合法的，但具体是否合法需根据实际情况判断，以下从不同角度进行分析：

一、合法性分析

1. 购房合同约定：

   • 购房合同是买卖双方权利义务的法律依据。如果合同中明确约定了房产证的办理时间和条件，且开发商未按照约定履行，那么开发商的行为构成违约，购房者有权要求开发商承担违约责任，包括但不限于赔偿损失、继续履行合同等。

2. 法律法规规定：

   • 根据《城市房地产开发经营管理条例》等相关法律法规，房地产开发企业应当在商品房交付使用之日起一定期限内（通常为60日内），将需要由其提供的办理房屋权属登记的资料报送房屋所在地房地产行政主管部门。房地产开发企业应当协助商品房买受人办理土地使用权变更和房屋所有权登记手续，并提供必要的证明文件。
   • 如果开发商未能在规定期限内办理房产证，且没有正当理由，那么开发商的行为可能构成违法，购房者有权向相关部门投诉或提起诉讼。

二、可能的原因及后果

1. 开发商原因：

   • 开发商可能因资金链断裂、项目违规、未缴纳相关税费等原因无法办理房产证。这种情况下，购房者除了要求开发商承担违约责任外，还可能面临无法办理房产证、无法转让或抵押房屋等风险。

2. 购房者原因：

   • 如果购房者未按照合同约定支付购房款、未提供必要的办理房产证资料等，也可能导致无法办理房产证。这种情况下，购房者需要自行承担责任，并尽快与开发商协商解决。

3. 其他原因：

   • 如政府政策调整、不可抗力等因素也可能导致无法办理房产证。这种情况下，购房者需要根据具体情况与开发商协商解决方案。

三、法律建议

1. 查看购房合同：

   • 购房者应首先查看购房合同中关于房产证办理的约定，了解开发商的责任和义务。

2. 与开发商协商：

   • 如果发现开发商未按照约定办理房产证，购房者应及时与开发商协商，要求开发商尽快办理或承担违约责任。

3. 向相关部门投诉：

   • 如果协商无果，购房者可以向当地房地产行政主管部门投诉，要求相关部门介入调查并督促开发商办理房产证。

4. 提起诉讼：

   • 如果开发商的行为构成违法或严重违约，购房者还可以向法院提起诉讼，要求开发商承担法律责任并赔偿损失。

总结来说，贷款买房拿不到房产证一般是不合法的，但具体是否合法需根据购房合同约定和法律法规规定来判断。购房者应首先查看购房合同，与开发商协商解决方案，并在必要时向相关部门投诉或提起诉讼。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。