房贷归属协议并非直接签字就必然有效，其有效性需满足多个法律要件。具体分析如下：

1. 主体适格性
   协议双方需具备完全民事行为能力（如年满18周岁且精神正常）。若一方为限制民事行为能力人（如未成年人），需由法定代理人代为签署，否则协议可能因主体瑕疵被认定无效。

2. 意思表示真实性
   协议内容需体现双方真实意愿，不存在欺诈、胁迫、乘人之危等情形。例如：若一方以隐瞒重大债务的方式诱使对方签署房贷归属协议，受损害方可主张撤销协议。

3. 内容合法性
   协议内容不得违反法律强制性规定或公序良俗。例如：

   • 约定“房贷由一方承担，但房屋产权归另一方所有”需以产权登记为前提，若未办理过户登记，仅协议约定无法直接产生物权变动效力；
     
   • 若协议涉及逃避债务（如通过虚假归属协议转移财产），可能被认定为恶意串通损害第三人利益而无效。

4. 形式要件
   根据《民法典》第469条，书面形式是房贷归属协议的常规要求（尤其涉及不动产权益时）。若仅口头约定，后续易引发举证困难，但法律未完全排除其他形式（如电子协议）的效力，需结合具体证据判断。

5. 程序合规性
   若协议涉及婚姻财产分割（如夫妻间约定房贷归属），需符合《民法典》第1065条关于夫妻财产约定的规定，建议采用书面形式并明确约定与婚姻登记、财产公示等程序的衔接。

实务建议：

• 签署前务必核实对方身份及产权状态（如通过不动产登记中心查询）；
  
• 协议内容应明确约定房贷承担方式、产权归属、违约责任等核心条款；
  
• 建议公证或律师见证，增强协议证明力；
  
• 若涉及复杂情况（如多笔贷款、共有产权人等），需定制化设计协议条款。
  

如有具体协议文本或场景细节，可进一步向我咨询，我将结合实际情况提供针对性分析。