结论：别人欠钱用房子顶账是否划算，需结合债务金额、房屋价值、产权状况、交易成本及潜在风险等多方面因素综合判断，无法直接给出“划算”或“不划算”的绝对结论。以下从不同角度详细分析：
一、法律可行性角度
以物抵债的合法性
根据《民法典》相关规定，债务人或第三人可以与债权人协商，将财产折价清偿债务。若双方达成合意且房屋产权清晰、无抵押/查封等限制，以房抵债在法律上具有可行性。但需注意：
- 产权转移手续：必须办理房屋过户登记，否则不产生物权变动效力（即房屋仍属原所有人）。
- 优先受偿权：若房屋已抵押给银行或其他债权人，需先清偿抵押债务，否则可能面临被拍卖的风险。
潜在法律风险
- 房屋瑕疵：若房屋存在质量问题、未缴清物业费/税费、或存在租赁关系（“买卖不破租赁”），可能影响实际使用或再次转让。
- 合同效力：若抵债协议存在欺诈、胁迫、显失公平等情形，可能被撤销或认定无效。
- 执行风险：若债务人反悔或拒不配合过户，需通过诉讼确认协议效力并申请强制执行，增加时间成本。
二、经济价值角度
房屋价值评估
- 市场价值：需委托专业机构评估房屋当前市场价，确保抵债金额与房屋价值相当。若房屋价值显著高于债务，可能需补差价；若低于债务，需考虑是否接受部分清偿。
- 折旧与成本：房屋可能存在折旧、维修成本，且过户需缴纳契税、增值税、个人所得税等税费（具体税率因地区和房屋性质而异），需计入总成本。
债务清偿效率
- 现金 vs 房产：若急需现金，接受房产可能面临变现周期长（如需挂牌出售）、市场波动风险；若可长期持有或自用，则可能更划算。
- 利息损失：若原债务约定利息，需比较抵债房产的潜在收益（如租金）与利息损失，权衡利弊。
三、操作流程与成本
抵债协议签订
- 协议需明确债务金额、房屋信息、过户时间、违约责任等条款，建议由律师起草或审核。
- 需办理公证或见证，增强协议效力。
过户手续与费用
- 流程：签订协议→缴纳税费→办理过户登记→领取新房产证。
- 费用：包括契税（1%-3%）、增值税（满2年免征）、个人所得税（满五唯一免征）、评估费、公证费等，具体以当地政策为准。
- 示例计算：若房屋价值100万元，需缴纳契税1.5%（1.5万元）、个人所得税1%（1万元，假设非满五唯一），总税费约2.5万元。
四、替代方案对比
直接起诉并申请强制执行
- 若债务人无其他财产，起诉后申请拍卖房屋可能更直接，但需承担诉讼费、执行费及拍卖折价风险。
- 拍卖价通常低于市场价，且流程较长（约6个月至1年）。
分期还款或债务重组
- 若债务人暂时无力偿还，可协商分期还款或减免部分债务，降低交易成本。
五、综合建议
若满足以下条件，可考虑接受：
- 房屋产权清晰，无抵押/查封；
- 房屋价值与债务相当或略高（可接受补差价）；
- 需长期持有或自用，且能承担过户税费；
- 债务人配合过户，且抵债协议无瑕疵。
若存在以下风险，建议谨慎：
- 房屋存在重大瑕疵或法律纠纷；
- 房屋价值显著低于债务，且债务人无其他财产；
- 急需现金或无法承担过户成本；
- 抵债协议未公证或存在效力争议。
行动建议：
- 委托律师调查房屋产权状况及债务人信用；
- 评估房屋市场价值及过户成本；
- 签订详细抵债协议并办理公证；
- 尽快办理过户登记，避免夜长梦多。
如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。